银行信贷政策的变化体现在各个方面，不仅包括降低利率折扣和延长贷款审批时间，还包括对审批流程的严格要求。随着楼市调控的进一步加大，银行对于贷款的审批也是愈发趋紧。在申请房贷的过程中，哪些人群无法申请贷款呢?
年龄过小或年龄过大的人群
首先年龄过小指的是未满18周岁的未成年人，因为年满18岁的人才具有行为能力，而具有完全民事行为能力的人才能向银行申请贷款，所以购房人只有在成年后才能独立申请贷款购买住房。而年龄过大指的是超过65周岁的人群，因为房贷对购房人年龄和房龄都具有一定限制，超过65周岁的退休人员也无法再申请房贷。
个人信用记录不良的人群
信贷作为一种以“信用”为前提发放的贷款，个人的征信情况也是银行考量借款人的标准之一。银行对信贷的审批一般遵循“连三累六”即停止办理的模式，如果借款人五年内连续三次、累计六次逾期就不能办理贷款了。个人征信记录的不良包括信用卡逾期、贷款逾期、为他人做担保，对方贷款逾期不还等情况，一旦有了信用“污点”，申请贷款的难度也会随即增加。
申请人自身经济状况不好
随着楼市调控的进一步加强，银行会对贷款者的工资流水的考量更加严格，银行不仅会要求提供收入证明和银行流水单，还要判别所接受的流水真伪。而且通常申请人收入要达到房贷数额的两倍以上;如果借款人在申请贷款时还在偿还其他贷款，那么对于申请人收入的要求则更高。
申请贷款的房龄较大的人群
除去对于借款人的年龄有要求外，对于二手房的房龄是有要求的，超过规定年限的二手房申请贷款十分困难，普遍规定二手房房龄不能超过20年或25年，所以如果申请贷款的房龄较大的人群，最好在决定买房之前就向贷款银行咨询好相关事项。
哪些人群无法申请贷款
律师回答
摘要：银行信贷政策的变化体现在降低利率折扣、延长贷款审批时间和加强审批流程等各个方面。随着楼市调控的加大，银行对贷款审批愈发趋紧。对于无法申请房贷的人群包括年龄过小或年龄过大的借款人、个人信用记录不良的人群、申请人自身经济状况不好的人群和申请贷款的房龄较大的人群。
延伸阅读
根据我国《商业银行房地产贷款管理办法》规定，以下人群无法享受房贷优惠：
1. 具有完全民事行为能力但未办理护照的中国公民；
2. 无民事行为能力或限制民事行为能力的中华人民共和国公民；
3. 港珠澳大桥的内地居民；
4. 拥有中华人民共和国护照的港澳台居民，但仅限港澳居民；
5. 在中华人民共和国境内具有完全民事行为能力，但未办理护照的香港、澳门特别行政区居民。
因此，以上人群无法享受房贷优惠。
1. 具有完全民事行为能力但未办理护照的中国公民；
2. 无民事行为能力或限制民事行为能力的中华人民共和国公民；
3. 港珠澳大桥的内地居民；
4. 拥有中华人民共和国护照的港澳台居民，但仅限港澳居民；
5. 在中华人民共和国境内具有完全民事行为能力，但未办理护照的香港、澳门特别行政区居民。
因此，以上人群无法享受房贷优惠。
结语：银行信贷政策的变化体现在各个方面，购房人需要了解各种限制条件。对于年龄过小或年龄过大的人群，以及个人信用记录不良的人群，申请房贷会受到限制。申请人自身经济状况不好时，银行也会对贷款者的工资流水进行更加严格的考量。对于二手房申请贷款，超过规定年限的房屋申请贷款十分困难。了解各种限制条件，可以帮助购房人更好地申请房贷，顺利实现购房梦想。
法律依据
金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第三十二条\t金融资产管理公司处置不良贷款形成的最终损失，由财政部提出解决方案，报国务院批准执行。
金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十二条\t在国务院确定的额度内，金融资产管理公司按照账面价值收购有关贷款本金和相对应的计入损益的应收未收利息；对未计入损益的应收未收利息，实行无偿划转。
金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十三条\t金融资产管理公司收购不良贷款后，即取得原债权人对债务人的各项权利。原借款合同的债务人、担保人及有关当事人应当继续履行合同规定的义务。
金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十二条\t在国务院确定的额度内，金融资产管理公司按照账面价值收购有关贷款本金和相对应的计入损益的应收未收利息；对未计入损益的应收未收利息，实行无偿划转。
金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十三条\t金融资产管理公司收购不良贷款后，即取得原债权人对债务人的各项权利。原借款合同的债务人、担保人及有关当事人应当继续履行合同规定的义务。
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