贷款想省钱该如何选择等额本金和等额本息-法律问答|晖律网

贷款想省钱该如何选择等额本金和等额本息

回答于2024-04-07 阅读（1190）

律师回答

摘要：在购房贷款时,需要做出选择:等额本息还是等额本金。虽然这两个选项只有一个字不同,但许多人对它们并不了解,因此在贷款过程中可能会遭受重大损失。本文将解释等额本金和等额本息之间的区别,以帮助更好地选择还款方式。等额本金和等额本息的还款方式在优劣上并没有很大的区别。实际上,选择哪种还款方式取决于个人的情况和需求。等额本金每月的还款额相同,但本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,适合有正常开支计

购房贷款时,需要做出选择:等额本息还是等额本金?虽然这两个选项只有一个字不同,但许多人对它们并不了解,因此在贷款过程中可能会遭受重大损失。那么,等额本金和等额本息之间有什么区别呢?

实际上,等额本金和等额本息在优劣上并没有很大的区别,只不过根据每个人的情况和需求的不同,可以选择不同的方式。
等额本息
每月的还款额相同。从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
计算公式:
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2
还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
适合的人群
等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。
等额本金
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分,再加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少。
计算公式:
每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数-1】
适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
说了这么多,可能你还是云里雾里的,下面以贷款100万为例,为你形象解读:
例:你买了一套商品房,需要向银行贷款100万,还款期限为30年,年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析:
等额本息:每月还款金额=【1000000*5‰*(1+5‰)360】/【(1+5‰)*360-1】=5307元
等额本金:第一个月=(1000000/240)+(1000000-0)×5‰=6861.11
第二个月=(1000000/240)+(1000000-2500)×5‰=6849.77
所以,虽然等额本金的利息会少一些,但是在还款前几年里压力更大。从这个角度来看,等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。
等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是就要等额本金的还款方式呢?答案是不一定的,掌握以下五条原则,选择合适的还款方式才是重要的。
1、生活幸福感:刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看,今天的幸福感比多还的几万元重要,建议在还款初期不要给自己太大的压力;
2、考虑货币的时间价值:等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产;
3、考虑是否要出售房产:如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,变现后往往等额本息还款法的投资率更高;
4、考虑开始还款时的年纪:如果你40岁,今后的十几年间,随着年龄增长收入会进入下行区间,等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁,到40岁之前收入曲线向上,就没必要给今天的自己太大压力;
5、考虑是否提前还款:如果提前还款,等额本金前期还的本金多、利息支出少,显然更划算。

延伸阅读

等额本金和等额本息是两种常见的个人住房贷款方式。等额本金是指每月偿还的本金相同，利息随着本金逐渐减少而逐渐降低，每个月的还款金额逐渐减少；而等额本息则是每月还款金额固定，由于每月还款金额包括本金和利息，因此在还款期内每月偿还的利息相同，每月还款额也相同。

等额本金和等额本息的优缺点不同。等额本金在还款期内可以节省一定的利息，但前期还款较多，对于财务压力较小的借款人更为合适；而等额本息前期还款相对较少，对于财务压力较大的借款人更为合适。但是，等额本金在还款期内可以节省一定的利息，而等额本息则相对较为固定，前期还款较多，对于财务压力较小的借款人更为合适。

总的来说，等额本金和等额本息各有优缺点，借款人应根据自己的实际情况选择适合自己的贷款方式。同时，借款人也应了解贷款的相关法律法规，避免出现不必要的法律风险。

法律依据

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020-12-29)\t第二十一条\t借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。
网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。
金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第二十五条\t金融资产管理公司应当根据不良贷款的特点，制定经营方针和有关措施，完善内部治理结构，建立内部约束机制和激励机制。
金融资产管理公司条例(2000-11-10)\t第十条\t金融资产管理公司在其收购的国有银行不良贷款范围内，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产时，可以从事下列业务活动：
(一)追偿债务；
(二)对所收购的不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组；
(三)债权转股权，并对企业阶段性持股；
(四)资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销；
(五)发行金融债券，向金融机构借款；
(六)财务及法律咨询，资产及项目评估；
(七)中国人民银行、中国证券监督管理委员会批准的其他业务活动。
金融资产管理公司可以向中国人民银行申请再贷款。

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