银行借贷的注意事项-法律问答|晖律网

银行借贷的注意事项

回答于2024-04-26 阅读（1044）

律师回答

摘要：在签订银行借款合同时，需要注意借款合同的填写、借款用途的明确以及履行方式的约定。借款合同一般采用书面形式，银行在合同中应遵循公平原则并提请借款人注意免除或限制其责任的条款，同时采取合理方式说明。借款人需要明确借款用途并按照用途使用借款，以银行和担保人的利益为考虑。还款方式包括等额本息还款、等额本金还款、一次性还本付息和按期付息还本等，具体选择应根据个人实际情况和银行要求进行选择。

一、在签订银行借款合同时需要注意哪些事项
近年来，鉴于社会法律意识的不断提升，借款人对借款合同的条款内容也变得越来越重视。签订借款合同是贷款发放的一个主要环节，它是对签约双方产生法律约束力的标志。根据民法典规定，合同的签订必须采用书面形式，签订银行借款合同要注意以下几点：
(一)借款合同要由借款人填写。
根据《民法典》的有关规定，借款合同是双方当事人真实的意思表示，双方当事人就合同的主要内容、条款达成合意的，借款合同即告成立。
银行合同一般都是格式合同，提供格式条款的一方也就是银行，应当遵循公平原则确立当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。因此，借款合同应由借款人填写，可以让借款人理解合同内容、条款，银行对条款负有解释的义务，这样可以防止因理解不同发生纠纷。
(二)借款人需要明确借款用途。
借款人的借款用途关系到银行的风险以及审核是否通过，借款人应在合同上注明借款用途并且按照借款用途使用借款，这样可以使银行以及担保人知道借款的真实用途，对保护担保人的权益而言更为公平。
(三)签订合同后要注意履行方式。
在实践中，提前还贷的现象越来越多，而是否同意借款人提前还贷银行可以根据贷款的具体情况来决定。贷款行向借款人收取补偿金是一个总体原则，根据单贷款质的不同以及借款人的实际情况可予以适当减免。
二、个人贷款还款方式有哪些?
目前，大多数银行普遍提供的还款方式主要有以下几种。
(一)等额本息还款。这是目前最为普遍，也是银行推荐的还款方式。借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，即把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。
采用这种还款方式，每月还相同的数额，操作方便，每月承担相同的款项也方便安排收支。这种还款方式适合收入稳定的借款人，它的缺点是由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息相对较高。
(二)等额本金还款。这也是目前银行较为普遍的还款方式。借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
这种还贷方式适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。
(三)一次性还本付息。银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年(含一年)以下的，实行到期一次还本付息，利随本清。但选择这种还款方式银行审批会更严格，一般只对小额短期贷款开放。这种还款方式，操作很简单，但是适用性不强。
(四)按期付息还本。借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。不是所有银行都有这种还贷方式，这个方式适用于收入不稳定人群。
除此之外，不同银行根据不同性质的贷款可能还提供一些独有的还款方式。

延伸阅读

民法典中关于借款合同的规定主要包括以下几点：

1. 借款合同的订立：借款合同的订立应当遵循平等、自愿、诚实、合法的原则。贷款人应当对借款人的资格、资信、借款用途和还款来源等进行审查，借款人应当如实提供相关材料和信息。

2. 借款种类：借款人可以就动产或者权利凭证出质作为借款。动产出质的，质权自办理出质登记时设立；权利凭证出质的，质权自办理出质登记时设立。

3. 借款利率：借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。借款人可以与贷款人协议约定利率，但约定的利率不得高于中国人民银行同期公布的贷款基准利率的四倍。

4. 还款方式：借款人应当按照约定的期限还款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

5. 还款来源：借款人的还款来源应当合法，不得违反法律、行政法规的规定。

6. 罚息：借款人未按照约定的期限或者约定的利率支付利息的，贷款人可以采取罚息等措施催收欠款。

7. 逾期利息：借款人逾期未按照约定的期限还款的，贷款人可以采取逾期利息等措施催收欠款。

8. 提前还款：借款人可以与贷款人协议提前还款，提前还款可以减少借款人的利息支出。

民法典中关于借款合同的规定旨在保护借款人和贷款人的合法权益，维护经济秩序和社会稳定。

结语：借款合同的签订需要注意多个方面，包括借款用途、还款方式和提前还贷等。在签订银行借款合同时，借款人应明确填写借款合同，银行也应遵循公平原则确立当事人的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。此外，借款人需要明确借款用途，以便银行评估风险和审核是否通过。在还款方式方面，等额本息还款和等额本金还款是最为普遍的还款方式，而不同银行也可能提供一些独有的还款方式。最后，借款人应根据自身实际情况选择合适的还款方式，以减轻还款负担。

法律依据

中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章贷款和其他业务的基本规则第三十五条商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。
商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。
中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章贷款和其他业务的基本规则第三十九条商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：
（一）资本充足率不得低于百分之八；
（二）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；
（三）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；
（四）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。
中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章贷款和其他业务的基本规则第三十四条商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。

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