“个人养老金收益稳定,是对社保养老的一大补充!每年最高缴费12000元,可以申请专项扣除,能为我们工薪阶层节省下来一大笔的钱!”
最近网上到处都是称赞“个人养老金政策”的文章,都在告诉我们如何的收益高。还有很多的专家,通过计算演示,告诉我们可以避税,能节省很多的钱。
但是,事实真的如此吗?
我看未必!
个人养老金对于高薪阶层来说,确实可以避税。但是,对于我们普通人来说,可能不但省不了钱,还要白白的多交3%的税。
先给大家介绍一下,个人养老金是如何避税省钱的
首先,必须要先去对应的银行,通过手机银行就可以开通个人养老金账户。然后,再绑定缴费的银行卡就可以。
一年最高就是12000块钱的金额,你可以一次性购买,也可以按月购买,灵活性比较好。
其实,个人养老金避税,和附加专项扣除特别像。比如说,你今年缴费12000块钱。在第二年的3月份,会有个税的年终汇算。个税APP上,有一个专栏,就是“个人养老金”专项扣除。
你在年终汇算的时候,就会把这12000块钱计算在内,把平日你多扣的税钱退还给你。
说白了,我国原本是七大专项扣除,分别说:3岁以下幼儿抚养,学前教育,成人继续教育,还房贷,租房,赡养老人和大病医疗。
再加上这个“个人养老金”,其实就等于是八大专项扣除。
这对于高薪收入群体来说,特别是那些月薪一两万以上的人,确实可以节省很多的税钱。因为高薪阶层,每年的这12000块钱,可能要扣除20%以上。但是,缴纳个人养老金,在退休后取钱,虽然也要纳税,但是税率只有3%。这就相当于是节省了17%的个税,省了2000多块钱。
普通人购买个人养老金,到底能不能省钱?我们下面一计算就可以知道
1 . 高薪阶层可以避税省钱
对于高薪阶层来说,确实可以避税省钱。我们可以举个例子。
比如说一个人月薪收入很高,在扣除五险一金以后,还需要纳税的金额是1.5万块钱。那按照个税的征税规则,正常情况下,他就需要纳税:
(8000-5000)×3%+(1.5万-8000)×10%
=790块钱
这个就是他正常情况下,每个月需要缴纳的金额。一年需要纳税的金额,就是9480块钱。
但是,在缴纳每个月1000块钱的个人养老金后,纳税的金额就从1.5万变成了1.4万。那这个时候,只需要纳税:
(8000-5000)×3%+(1.4万-8000)×10%
=690块钱
一个月就少纳税100块钱,一年就可以少纳税1200块钱。
同时,个人养老金在退休以后,不管你是按月领取,还是一次性领取,都需要纳税3%。那每年的12000块钱,就需要纳税360块钱。
对比之前节省下家的1200块钱,就节省了840块钱。
可以这么说吧,越是收入高的群体,避税省钱的效果就越好。像一些超高收入群体,月薪超过8.5万块钱的部分,要扣税45%。他每年缴纳的12000块钱,正常情况下要扣税45%。但是缴纳个人养老金后,取钱的时候,只用纳税3%,就等于是可以避税12000块钱的42%,也就是5040块钱。
一年就是5040块钱,要是几十年的话,那可就有十几万了。
2 . 低收入群体,可能不但不会省钱,还会被多扣税
比如说一个人月薪工资,就是只有6000块钱。虽然个税起征点是5000块钱,因为他有一项附加专项扣除。所以呢,他是不需要扣一分钱税的。
现在他缴纳这个个人养老金,每个月缴纳1000块钱,一年就是12000块钱。等他退休以后,取钱的时候,不管是一次性取,还是按月取,都要扣税3%。
也就是说,他每年的这个12000块钱,本来是不需要扣一分钱税的。但是,缴纳个人养老金以后,反而在取钱的时候,要纳税3%。
他每一年,就要多出12000×3%=360块钱的税钱。如果缴纳了二十年,那就要多纳税7200块钱。
因此,对于低收入群体来说,根本就起不到任何的避税省钱的作用。反而可能还要多纳税,多被扣3%的税钱。
按照我个人的推算,在没有任何一项附加专项扣除的情况下,月薪8000块钱以内的,都不适合购买个人养老金。这个月薪8000,是指扣除五险一金以后,需要纳税的金额。
还有一个问题,万一购买个人养老金的人去世,是否需要公证?公证也要收2%的手续费
缴纳个人养老金的客户,如果去世以后,子女是可以继承的。
这里面就会有一个问题:万一家属子女,不记得老人银行卡的密码,取不出来这钱怎么办?
那时候就需要去公证处做公证。
按照我国公证处的新规,公证需要缴纳2%的手续费。
本来就要扣税3%,再加上公证的2%的手续费,这笔钱就没了5%。个人养老金的收益,能超过5%的利息吗?
这个个人养老金,可以投资的项目是不少,都是一些理财和基金产品。别说这些产品收益能有多高,都是不保本的。当然,也可以投资存款。但是,存款利息才有多高?绝对不可能高于5%的收益的。
搞不好一个人存了很多年,他意外去世后,家属先做公证,再纳税3%,把钱取到手里里,不但没有收益,本金还有损失。不是我在危言耸听,是真的有这个可能的啊!
最后再做个总结:
个人养老金目前看起来,是还不错。尤其是在避税上,确实可以省一笔钱。但是,这都是对高收入群体来说的。
对于我们普通工薪阶层来说,一个月工资几千块钱。再去购买个人养老金,反而是要多纳税不少钱的。
还是那句话,个人养老金,非常的适合有钱人,但是不适合普通大众。我们这些打工人,手里有点钱,存个定期、或者是买个国债就可以了。
