“房奴”应该怎样节省贷款利息-法律问答|晖律网

“房奴”应该怎样节省贷款利息

回答于2024-05-06 阅读（457）

律师回答

摘要：本文介绍了如何节省房贷利息,其中公积金贷款是最省钱的。使用公积金贷款可以享受比商业住房贷款低的利率。此外,等额本金还款法也可以达到省息的目的。提前还款时,缩短贷款期限比减少月供更划算。市民还可以通过存款抵扣贷款利息来达到省息的目的。光大银行济南分行推出了“天天省”房贷,有房贷者只要在还款账户中存入5万元以上存款,银行将按一定比例视为提前还贷,这部分资金可获得相当于贷款利率的收益。

由于银行贷款政策越来越严格，聪明的购房者开始发现，不同的贷款还款方式所产生的利息差异。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关心的问题。
尽量使用公积金贷款
众所周知，公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。
一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。我市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。
另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。
变更还款方式省息划算
据一家国有银行的理财师介绍，对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到省息的目的。
目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。[NT:PAGE]
以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。
值得一提的是，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是倒金字塔式结构，也就是说早期还款数额较高，不适合贷款压力大的家庭。
提前还款选择缩短期限
随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房贷者近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限划算?
理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”
另外，银行理财师认为，提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。
存款可抵扣贷款利息
对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。
记者从光大银行济南分行了解到，他们推出了“天天省”房贷，有房贷者只要在还款账户中存入5万元以上的存款，银行将按一定比例视为提前还贷。这部分资金可获得相当于贷款利率的收益。
据了解，目前农-行、招-行等部分银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。此类产品均设有起点。一般起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。
另外，市民还可选择加快还款频率的个贷产品来节约利息。将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这样本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用;每月四周还多0~3天，全年还款26期，还款多了两期。客户可以在基本不增加还款压力的情况下，减少了大量的利息支出。

延伸阅读

存款抵扣贷款利息，房贷理财账户帮你省钱。这是一个关于房贷理财账户的广告宣传。然而，我们需要注意到的是，存款抵扣贷款利息并不是一个新鲜的概念，在许多国家都已经实行多年。此外，存款抵扣贷款利息的利率也可能因银行而异，因此不能简单地将所有银行的利率都归为同一水平。

在考虑使用房贷理财账户时，我们需要了解该账户的具体规定和费用。根据银行的规定，房贷理财账户的利率可能会高于普通储蓄账户的利率，因此需要仔细阅读银行的规定并了解相关的费用。此外，还需要了解该账户的投资范围和风险情况，以便做出明智的投资决策。

总之，使用房贷理财账户可以是一种省钱的方式，但我们需要仔细了解其具体规定和费用，以便做出明智的投资决策。

结语：由于银行贷款政策越来越严格，聪明的购房者开始发现，不同的贷款还款方式所产生的利息差异。根据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差12万元之多。因此，如何节省贷款利息也成了目前房贷一族最关心的问题。

尽量使用公积金贷款。公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，特别是7折优惠利率取消后，两者之间所还的利息差距将更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

一家国有银行的理财师表示，对于首套房使用商业贷款，想购买二套房的购房者，使用公积金贷款无疑更可省下不少利息。房贷新政实施后，二套房首付必须五成，利率最低上浮10%。公积金贷款的优势更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前我市公积金贷款政策尚没有变化。不仅仍可首付两成，更可享受3.87%的公积金利率，比7折利率还低。我市住房公积金管理中心相关人士提醒，公积金贷款上限为50万元，放贷时间最长30年，如果房价过高，购房者可使用公积金和商贷的组合贷款方式。

另外，由于目前公积金房贷没有一套房和二套房之分，只要首次贷公积金或者第一次公积金贷款还清了再贷公积金房贷都可以。因此，最好是采取首套房贷商业贷款、二套房贷用公积金的做法。

变更还款方式省息划算。目前，多数银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

提前还款要算好账。对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。

总之，选择不同的还款方式，对节省贷款利息有很大的影响。聪明的购房者应该了解不同的还款方式，并选择最合适的方式，以达到省息的目的。

法律依据

最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释：第十五条商品房买卖合同约定或者城市房地产开发经营管理条例第三十二条规定的办理不动产登记的期限届满后超过一年，由于出卖人的原因，导致买受人无法办理不动产登记，买受人请求解除合同和赔偿损失的，应予支持。

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