房价连年上涨，不少人看着手中的存款望而却步，公积金贷款方式的出现，挽救了无数人的住房梦。不少欲买房族开始关注公积金贷款如何省钱?公积金贷款能省多少钱?面对公众的疑问，政府和银行亦在不断地完善公积金贷款制度，让公积金贷款更省钱，让民众买房更安心。
1.公积金贷款的主要定义
公积金贷款的定义是指交住房公积金的职工可以享受的贷款。由国家规定,但凡是缴纳公积金的职工都可按照公积金贷款的相关规定来申请个人住房公积金贷款。
2.贷款的条件
(1)规定只有参加住房公积金制度的职工才拥有申请住房公积金贷款的资格,假如没有参加住房公积金制度，那么就不能够申请住房公积金贷款。
(2)参加住房公积金的制度的人需要申假如请住房公积金个人购房贷款，而且申请贷款前必须连续缴存住房公积金的时间大于等于六个月。如果职工缴存住房公积金时表现不正常,类似于时断时续,说明他的收入不稳定,发放贷款后极容易产生风险。
(3)配偶一方申请的住房公积金贷款,在还没有还清贷款本息之前,双方均不能再获得住房公积金贷款。因为,住房公积金贷款是指在满足职工家庭住房基本需求时提供的一种金融支持,是"住房保障型"的金融支持。
(4)贷款的申请人在提出住房公积金贷款申请时,除一定要具有稳定的经济收入和偿还贷款的能力以外,还需要没有尚未还清的数额较大、可能会影响到住房公积金贷款偿还能力的其他债务。假使职工有其他债务缠身,此时再给予住房公积金贷款,风险就会加大,即违背了住房公积金安全运作的原则。
(5)公积金贷款期限的最长年限不得超过30年。办理组合贷款的个人,公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限一定要相一致。
3.利息的计算
(1)人民币类业务的利率换算公式为:
日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
月利率(‰)=年利率(%)÷12
(2)也有银行会采用积数计息的方法和逐笔计息的方法法计算利息。
积数计息法是按实际天数每日累计的账户余额,以累计积数乘以日利率来计算利息。计息公式为:
利息=累计的计息积数×日利率,需注意其中累计计息积数=每日余额合计数。
(3)逐笔计息的方法是指按预先确定的计息的公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体如下：
如果计息期为整年(月)的,计息公式为:
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
如果计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×多出天数×日利率
同时,银行还可选择将计息期全部化为实际天数来计算利息,即每年为网天,每月按当月公历实际天数,计息公式为如下：
③利息=本金×实际的天数×日利率
这三个计算公式的实质是相同,但是由于利率换算中一年只作360天,实际按日利率计算时,一年又将作网天计算,所以得出的结果会稍有偏差。具体应该采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中达成协议，有所约定。
(4)复利:复利是指对利息按照一定的利率加收利息。按央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,要追加复利。
(5)罚息:是指贷款人没有按规定的期限归还银行贷款,银行按照与当事人签订的合同对失约的人处罚利息的行为叫银行罚息。
公积金贷款为购房者提供了一条省钱之路，详细的了解公积金贷款能省多少钱，将会大大减轻购房时带来的压力。希望公积金住房贷款成为您购房的省钱之道。
