如果你在单位上班，社保几乎没得选，都需要交。
有朋友看着每月光养老金就要扣掉几百块，到手的钱缩水不少。
到底还要不要继续再交?
和交20年有什么不同?
今天我来带大家算笔经济帐，看看社保只交15年划算不。
顺便对比一下，如果多交5年，也就是交20年社保，退休后能够多领多少钱?
01
我们的养老保险制度是现在交钱，等我们退休后能领养老金。
相当于现在花钱储蓄，退休后能继续领工资。
不过交了养老保险，并不意味着以后就能领养老金，还要满足一定的交费年限。
交满15年，是养老金领取的最低门槛。
那交15年和交20年差距有多大呢?
我以职工养老为例，给大家详细分析分析。
你交的职工社保，退休后每月能领多少养老金?
全国有个通用的计算公式:
这个公式看着简单，其实包含很多内容:
基础养老金 =(全省上年度平均工资 + 本人指数化月平均工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 个人计发月数
拆分后每个账户其实也很复杂。
我直接带入例子看能领多少钱。
假设60岁的老王今年退休了，他累计交了15年的社保。
为了方便计算，再假设他这15年的工资和全省的平均工资一样，
15年来的月平均工资是:1万
2020年全省月平均工资是:8000元
个人账户养老金=10000×8%×12月×15年÷139≈1036
这里有些朋友可能看不懂，我给解释下。
养老保险需要个人和公司缴纳。
个人每月缴纳8%，15年来老王自己交了10000×8%×12月×15年，这些就是“个人账户余额”。
接着看:
基础养老金=(8000+8000)÷2×15×1% =1200
老王每月可以领到的养老金:1200+1036=2236元
如果同样的情况，多交5年，交20年的社保:
个人账户养老金=10000×8%×12月×20年÷139≈1381
基础养老金=(8000+8000)÷2×20×1%=1600
老王每月可以领到的养老金:1600+1381=2981元
多交5年社保，老王每月多领了745块钱。
02
总有人担心，社保交满15年、20年，还没开始领养老金人就没了，辛苦交了几十年的钱，是不是就打了水漂?
其实不用担心。
个人账户里的养老金，是可以继承的。
也就是自己交的那部分钱，不会打水漂，要么让自己活着给领完，要么一次性给家人。
为了让你安心交养老保险，养老金的领取公式里，有个计发月数。
计发月数就是如果领够这个数，你自己交的钱就全部拿回来了。
比如老王60岁退休，计发月数是139个月。
也就是在71岁的时候，个人账户的钱就领完了，之后领的养老金就是在赚钱。
多交5年养老金，每月可以多领745元。
保证领139个月，就是745*139=10.35万。
换句话说:
多交5年社保，至少可以多领10万。
如果比较长寿，还能多领更多钱。
03
所以社保交满15年，就够了吗?要不要继续再交?
我的建议是继续交!
原因有4个:
1、上面提到的，个人账户里的养老金可以继承，自己交的钱不会打水漂。
2、养老金是多交多得，缴费时间越长，交的钱越多，退休后领取到的养老金就越多。
养老保险是单位给你交一部分，个人再负担一部分。
而且是单位交大头，自己交小头，对我们来说是划算的。
3、如果没到法定退休年龄，只是缴费累计年限满15年是不能领取养老金的。
4、社保并不只有养老金，还有其他的四险一金。
如果交满15年就不交了，不仅领的退休金会少一大截，医保、生育险、失业险和工伤险也会一起中断。
就拿医保来说，一般是断缴3个月会影响报销。
另外杭州、成都是交满20年，西安、武汉的男性交满30年，才能享受医保待遇。
所以没退休前，社保交满15年了，还需要继续交。
04
不过提醒你，社保是基础保障。
身体健康的话，再给自己配齐商业保险，比如重疾险、百万医疗险。
最近互联网保险新规实施，现有的重疾险、百万医疗险都会受到影响。
这一波整改下来，划算的产品大多要在年底前下架。
明年只有21家保险公司可以卖互联网保险。
大概率没有现在的性价比高了。
而且年轻时投保，不仅保费低，而且保额更高。
重疾险是给付型的，即便得了大病，符合理赔情况，保险公司可以赔付保额，不用担心没钱看病。
