存单质押是什么意思?存单质押的方式有哪些?-法律问答|晖律网

存单质押是什么意思?存单质押的方式有哪些?

回答于2024-04-10 阅读（1080）

律师回答

摘要：存单质押是指借款人将未到期的个人定期存单作为质押物。存单作为债权凭证，赋予存单所有人请求支付存单金额的权利。存单质押常用于债权债务关系的担保形式。存单质押方式有两种：一是以定期存单向金融机构贷款，贷款机构会核实存单真实性并冻结资金；二是债务人将自己或第三方的存单作为债权的质押担保。质权设立与出质登记时交付权利凭证相关。在有价证券出质的特殊情况下，质权人可以提前兑现或提货来清偿债务。

一、存单质押是什么意思
存单质押是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押。
二、存单质押的种类
存单作为自然人的债权凭证,在现实中是权利人一项特殊的财产证明,它赋予权利人(存单所有人)
随时向出具存单的金融、储蓄机构请求支付存单所载金额的权利,一旦提出请求,则债务人须无条件支付权利人全部款项本息,除非债务人出具有效证据证明存单的非真实性或者司法、行政机关的查封、冻结程序已执行,否则无任何抗辩理由。基于此,在现代经济生活中,存单常被用于债权债务关系的担保形式,即存单质押。
三、存单质押的方式有哪些
存单质押的方式有二:
1、以自己或他人的定期存单做质押从金融机构贷款。用于向金融机构贷款质押的存单,贷款机构会在核实存单的真实性以后,通知出具存单的存款银行办理资金冻结即登记止付手续,俗称“核押”,并与借款人签订质押贷款合同,同时将存单保存在贷款机构手中,以防止存单所有人在借款人归还全部贷款本息之前将存款提走;
2、自然人之间或者自然人与法人、其他组织之间,法人、其他组织相互之间存在债权债务关系,由债务人以自己所有或是第三人所有的存单作为债权的质押担保。债务人为向债权人(非金融机构)
担保自己的履约能力,把自己或第三人所有的存单交由债权人占有,以此作为自己的债务能如期履行的担保,并与债权人约定,在债务到期后,如债务人不能全部履行债务,则债权人可以此存单上的款项优先受偿。
《民法典》
第四百四十一条
【有价证券出质的质权的设立】以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立;没有权利凭证的，质权自办理出质登记时设立。法律另有规定的，依照其规定。
第四百四十二条
【有价证券出质的质权的特别实现方式】汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单的兑现日期或者提货日期先于主债权到期的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将兑现的价款或者提取的货物提前清偿债务或者提存。

延伸阅读

结语：存单质押是指借款人以未到期的个人定期存单作为质押。存单作为债权凭证，赋予存单所有人随时请求支付存单金额的权利。存单质押方式包括借款质押和债务担保。在借款质押中，贷款机构核实存单真实性后，冻结存单资金并与借款人签订质押贷款合同。在债务担保中，债务人将存单交由债权人占有，作为债务履行的担保。根据《民法典》，有价证券出质的质权可以通过交付权利凭证或办理出质登记设立。如果有价证券的兑现或提货日期早于主债权到期，质权人可以提前清偿债务或提存相应款项或货物。

法律依据

中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章贷款和其他业务的基本规则第四十一条任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。
中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章贷款和其他业务的基本规则第三十四条商业银行根据国民经济和社会发展的需要，在国家产业政策指导下开展贷款业务。
中华人民共和国商业银行法（2015修正）：第四章贷款和其他业务的基本规则第三十九条商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：
（一）资本充足率不得低于百分之八；
（二）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；
（三）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；
（四）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。

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