在工作中,时常收到女性朋友的咨询,如何规划才能在45岁退休呢?
想想,都是一件很美好的事。
那45岁,可以申请退休吗?
按照国家政策,一般社保累计缴满15年,男性年满60周岁、女性年满55周岁(女性工人年满50周岁),才能申办退休手续。
其中,公务员、从事特殊工种的、因病或因工完全丧失劳动力的、满足一定条件的下岗职工等群体,在符合规定条件后,可申请提前退休。
看起来,仅有极少数人可在45岁提前退休。
那提前退休的计划,势必成为泡影?
NO!
试问,真正决定提前退休的,是政策吗?
不是。是钱!
如果从45岁开始直至终身,每年或每月都有一笔充足的钱到账,你敢不敢退休呢?
一、提前退休的终身现金流方案
以一位30岁的小姐姐为例,预期每年领取10万,或者每月1万,领取直至终身,其提前退休规划方案如下:
整个方案分成两部分,
一部分负责45-54岁期间的现金流,每年领取10万元;
另一部分负责55岁直至终身的现金流,每月领取1万元。
01、45到54岁,每年领10万
这部分,通过增额终身寿险来实现。
30岁起,每年缴万,连续缴10年,就能实现45到54岁这10年,每年领取10万,总共拿到100万。
增额终身寿险这部分共计投入61万。
02、55岁起,每月额外领取1万
这部分,通过养老年金保险来实现。
同样,在30岁开始实施,每年缴万,连续缴10年,就能实现从55岁起,每月除社保养老金之外,额外多领取1万的养老金。
关键是,活到老,领到老。
养老年金保险这部分共计投入111万。
增额终身寿险、养老年金保险两部分总计投入172万。
原来投入这么多,就能买回45岁之后的所有时间,提前自由啦!
如果活到85岁,就领取了472万;如果活到100岁,就领回了652万!
二、为什么是增额终身寿险和养老年金保险
提前退休,意味着我们不再依靠劳动收入,而是被动收入来满足生活花销。
被动收入是不需要花费多少时间和精力,也不需要管理,就可以自动获得的收入。
比如,存款、债券的利息,股票(基金)、股权的分红,房产的租金等。这三类被动收入中,哪个适合作为提前退休规划工具呢?
存款、债券(必须是信用等级高的债券,比如国债,信用等级低的债券是可能不还钱的)的利率不断降低,所获利息越来越少,导致退休不够花费。此外,存满期后要来取,然后再存到当下利率稍高的银行中。
利率不断走低的存款、国债
股票(基金)和股权的分红,分红时间不确定,分红金额也不确定。
房子的租金有可能出现断租的情况,而且租房的管理成本很高。
可见,上述三类资产作为退休规划工具,会较大影响生活品质,要么钱不够花费,要么花不少精力打理。
增额终身寿险、养老年金保险,并不是为疾病、意外等风险提供补偿,而是为了保障拥有终身现金流,或者说提供被动收入。
增额终身寿险:一般可以减保取现,提取保单中的现金价值(现金价值,保险专业术语,意思是退保可以拿回的钱)。
何时领取、领取多少,都由我们自己确定,灵活性高。未领取的现金价值,继续在保单中复利增值。
养老年金保险:按照我们自身养老规划设定领取年龄;同时,可根据退休时预期“领取金额”,来设定现在的缴费金额。
什么时候领养老金、领多少养老金,都由我们决定。这类产品的最大优势,可以保障终身,活得越久、领的越多,真正养你直到身故。
利率持续下行,增额终身寿险和养老年金保险都是保值增值的好去处。不管未来是0利率或是负利率,我们的利益都黑纸白字记录在合同中,受到法律保护。
三、写在最后
每个人所处城市不同,对生活品质期望不同,提前退休规划方案都会有所不同。
但只要开始想提前退休,并为此准备,最终都将过上我们想要的生活。
