网络贷款利率利息高企不下,法院怎么判-法律问答|晖律网

以案说法——网络贷款利率利息高企不下，法院怎么判
案情介绍：
上诉人捷信金融公司、原审原告深圳捷信公司在一审起诉请求：
1、黄杺榆偿还捷信金融公司贷款本金、利息、贷款管理费、月灵活还款服务包费、违约金总计25450.97元；（贷款本金16308.04元、利息1103.85元、贷款管理费7739.08元、月灵活还款服务包费60元、违约金240元）；
2、黄杺榆支付深圳捷信公司客户服务费1934.6元；
3、黄杺榆向捷信金融公司、深圳捷信公司支付以前述一、二项金额为基数，按银行同期贷款利率计算的从2016年5月3日起至实际清偿之日止的逾期利息；
4、黄杺榆承担一审全部诉讼费用。
一审判决：一、黄杺榆应于判决发生法律效力之日起十日内偿还捷信金融公司贷款本金及相应的费用16308.04元（该所有费用应以年利率24%的标准自逾期之日起计算至实际履行之日止）；二、黄杺榆应于判决发生法律效力之日起十日内偿还深圳捷信公司客户服务费1934.6元；黄杺榆未按判决指定期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已由捷信金融公司、深圳捷信公司预交485元，由黄杺榆负担485元。
上诉人捷信金融公司上诉请求：一、请求二审法院撤销原审判决第一项，依法支持上诉人对被上诉人的全部一审诉讼请求；二、请求判决被上诉人承担本案全部诉讼费用。事实与理由详见上诉状及二审调查笔录。
被上诉人黄杺榆答辩称：被上诉人黄杺榆没有上诉，但并不代表认可一审判决，被上诉人黄杺榆认为一审判决第二项让被上诉人黄杺榆承担24%逾期利息之外还让被上诉人黄杺榆承担客户服务费、保险手续费，合计超出了24%的范围，故被上诉人黄杺榆不应当承担客户服务费、保险手续费。
案例分析：
本案是金融借款合同纠纷。《个人信用额度贷款合同》内容是当事人的真实意思表示，且不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应全面履行自己的义务。本案二审争议的焦点是捷信金融公司主张的利息，贷款管理费、月灵活还款服务包费、违约金的合计费用标准是否过高。对此，根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》是中国人民银行在对金融机构贷款利率进行管制、设有贷款利率上限背景下作出的规定，后中国人民银行对金融机构的贷款利率上限不再进行限制，故该规定的上浮幅度亦应结合个案利率进行考量，不能无条件适用。本案中，按双方的约定，利息，贷款管理费、月灵活还款服务包费、违约金的合计费用明显超过了逾期还款给金融机构造成的损失。本案是金融借款合同关系，贷款的发放一方是金融机构，虽不能当然适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件若干问题的规定》，但不意味着金融机构可以收取过高罚息。
相关法律规定：
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
一、个人小额贷款利息计算
方式一：银行贷款
5万元以下小额贷款，直接你月收入5000元以上，个人征信良好，一般都可以直接从银行渠道拿到5万元左右的小额贷款。
以建行快e贷产品为例，贷款5万元，贷款年利率约7．2％，贷款期限为1年，假设还款方式为等额本息，那么总利息则为1971．38元（等额本息计算公式复杂，建议使用贷款计算器）。
卡宝宝点评：相对来说，在所有的贷款渠道中，银行是最理想的融资渠道，贷款额度高且贷款利率低，如果借款人个人资质良好，建议选择这种方式，最大程度节约贷款成本。
方式二：互联网小贷产品
互联网金融飞速发展，各大IT巨头纷纷进军互联网金融领域，推出了不少纯线上操作，在线审批、立马到账的信用借贷产品，比如支付宝－借呗、微信－微粒贷、京东金条、小米贷款、360借条、万达贷等等。
这些产品都有一个共同的特点，产用白名单邀请制，即把贷款额度发放给自认为优质信用客户，具体说到贷款利息又是如何计算呢？
以借呗为例，贷款5万元，贷款利率为日息万分之四，还款期限为12个月，还款方式为等额本金，那么1年的贷款总利息为3775．89元。
卡宝宝点评：互联网小贷产品的优劣势都相当突出，优势在于在线审批，快速到账，可提前还款不收取任何手续费，但劣势也相当明显，贷款利率高，总支出成本更高。建议这类产品仅作救急所需，毕竟融资成本比较高。
方式三：小额贷款公司或P2P平台
由于银行贷款门槛相对较高，许多借款人在被银行拒之门外以后，会选择小额贷款或是P2P平台的融资方式。从这两大平台上贷款相对简单，但是利息也会很高。
以P2P平台拍拍贷为例，贷款5万元，贷款期限1年，月利率0．83％（年利率约10％），还款方式等额本息，贷款利息为2749元。但拍拍贷上每一笔贷款还需支付一定的借款手续费和增值服务费，假设首次借款，借款手续费按本金5％比例收取，增值服务费按本金的10％比例收取，那么，贷款的总利息为：2749＋50000＊5％（贷款手续费）＋50000＊10％（增值服务费）＝10249元。

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