最近有小伙伴向我吐槽,每月公积金账户缴存3000+,到底该怎么利用这笔钱?眼看着公积金账户余额逐渐突破到5万+,真是愁人啊!
小张是A市某公司职员,月收入6000元,2024年5月购房,采用组合贷款的形式(公积金30万+商贷10万,合计40万)月供2000(公积金月供1400元、商贷月供600元)元,每月公积金账户缴存3000元,此时公积金账户余额为36000元。
1.选择月冲
根据A市要求,选择月冲方式,公积金账户余额必须保留月缴存额的6倍,且每月月冲额不高于月供。
鉴于此,每月公积金账户将2000元直接划转至小张的贷款账户,贷款银行则在该账户中直接扣划该2000元,冲抵小张的月供。此时小张月可支配收入=6000元(月收入,暂不考虑其他支出)。
2.选择年冲(假设22年5月执行)
22年5月,公积金账户余额36000元直接划转至小张的贷款账户,优先冲抵小张的公积金贷款本金!(公积金本金冲完后,再冲商贷本金)。冲抵完后,小张贷款情况如下:公积金贷款本金万(商业贷款10万。月供情况如下:公积金贷款月供1280元(本金减少万,月还款金额减少)。商业贷款月供600元,月供合计1880元。22年6月起,小张需要提前将1880元存入贷款账户用于偿还月供。
此时,小张的月可支配收入=6000-1880=4120元。
23年5月,新一轮年冲,公积金账户余额36000依然划转进入贷款账户冲抵公积金贷款本金,冲抵完后,小张贷款情况如下:公积金贷款本金万(前一年度每月偿还月供也冲抵部分本金,假设本金余额为26万),商业贷款10万。月供情况如下:公积金贷款月供1120元(本金减少,月还款金额减少)。商业贷款月供600元,月供合计1720元。23年6月起,小张需要提前将1720元存入贷款账户用于偿还月供。
此时,小张的月可支配收入=6000-1720=4280元。
以此来看,在每月现金流有余的情况下,选择年冲,离摆脱“房奴”越来越近啦!
个人建议:每月收入不高,有教育、生活、保险等刚性支出,选择月冲方式压力小些,也更适合存一些钱,然后直接向银行申请提前还款。若公积金每月缴存金额较高,且月供低于公积金,手头资金较为富余,则可选择年冲的方式,提前偿还贷款。
TIPS:一般而言,购买第二套房想办理公积金贷款,名下不能有公积金贷款余额哦(即需要先还清上一笔公积金贷款)。
