一、贷款条件及对象
1.贷款对象:
重庆公积金贷款政策的原文是:公积金贷款对象为申请贷款前6个月(含)及以上按时足额连续缴存公积金(含异地缴存的本市或外地户籍职工),在我市城镇购买自有住房,具有完全民事行为能力的个人。
这段话翻译过来就是以下几种情况均可在重庆申请公积金贷款:
不论户籍是否在重庆,在申请公积金贷款前已在重庆连续缴纳6个月及以上公积金(但在实际执行过程中,部分银行会要求异地户口重庆公积金的贷款人,额外提供连续1年及以上重庆的社保缴纳记录或纳税证明)
户籍在重庆,但公积金缴存地为异地,在重庆申请公积金贷款前已连续缴纳6个月及以上(也就是在异地工作的重庆人)
在2024年9月3日,重庆执行了新的公积金政策以后,川渝公积金互认互贷政策得到了落实,四川户籍的职工,即使公积金缴纳地也为四川,只要连续缴纳满6个月,也可以在重庆申请公积金贷款购房,和重庆本地人享受一样的政策。但是,如果你的户籍不在四川这15个城市,仍然需要缴纳房产税
3.房产数量的认定
2024年9月3日,重庆公积金中心发布了新规,对首套房和二套房的认定进行了重新定义,具体认定方法如下:
公积金对房产数量的认定:
如果是在主城九区买:则只看主城九区的房产数量和征信上公积金贷款记录。如果家庭在主城九区没有房子,且征信上也没有公积金贷款记录,算首套房;如果在主城九区只有一套房子,而公积金贷款记录有一次或没有,或者在主城九区没有房子,但公积金贷款记录有一次,这两种情况算二套房。
如果是在区县买:则要看大重庆范围内的房产数量和征信上公积金贷款记录。如果家庭在大重庆范围内没有房子,征信上也没有公积金贷款记录,算首套房。如果家庭在大重庆范围内只有一套房子,而公积金贷款记录有一次或没有,或者在大重庆范围内没有房子,但公积金贷款记录有一次,这两种情况算二套房。
二、贷款额度1.最高限额
2024年9月3日,重庆公积金中心公布最新政策,公积金个人贷款最高额度为50万;如果是有两个及以上子女的家庭,个人最高可贷60玩。
如果配偶也有公积金,且满足重庆公积金贷款的基本条件,则可由两人一起申请公积金贷款。夫妻双方共同申请用公积金贷款的话,最高额度是100玩万;如果是有两个及以上子女的家庭,夫妻共同贷款最高额度为120万。
2.贷款比例
首套房:重庆公积金贷款比例最多为房屋总价的80%,换句话说就是用公积金贷款最低首付比例为20%。
二套房:在2021年12月,重庆放宽了公积金贷款政策,在包含主城九区在内的大重庆范围内购买家庭二套房也可以使用公积金。在2024年9月3日公布的公积金新政中,使用公积金购买二套房的首付比例由原来的最低40%下调为30%;如果是有两个及以上子女的家庭,最低首付比例为25%。
3.实际额度
在重庆,公积金实际可贷额度为借款人公积金账户余额的25倍。
比如,你的公积金账户余额为15000元,则可贷实际额度为:15000*25=375000元。如果账户余额为30000,按照25倍的贷款额度来算有75万,但受制于个人最高额度50万的限制条件,最高可额度只能为50万(多子女家庭个人为60万)。
同理,如果是夫妻双方参与共同公积金借款,最高可贷额度为各自可贷额度之和,而不是把各自公积金余额相加再乘以25倍。举个例子,老公和老婆的公积金账户余额各分别为22000和30000,且家庭只有一个孩子:
错误的算法:(18000+30000)*25=120万
正确的算法:18000*25+30000*25=45万+50万(因为30000*25=75万,已经超过了重庆规定的个人公积金所能贷的最高额度50万)=95万
三、贷款期限及利率
住房公积金贷款按人民银行规定的现行住房公积金个人住房抵押贷款利率执行,并随国家利率调整而调整。目前,5年期以下年利率是2.6%,5年期以上是3.1%(二套为3.575%)。
重庆住房公积金贷款最长年限和商贷一样,均为30年。且贷款到期日不超过借款人法定退休日后的第五年。
目前我国的法定退休时间为:男性60周岁,女干部55周岁,女工人50周岁。
以男性贷款30年为例举例说明:
如果是男性贷30年,则最晚贷款到期日为60+4=64岁,减去贷款年限30年为34岁,也就是说男性想要用公积金贷款且贷30年,最大贷款年龄不能超过34岁,如果超过34岁想要用公积金贷款,只能缩短贷款年限。
