今年的养老金调整工作在近期落下了帷幕，
到今年为止，我国养老金已经实现18年连涨，养老金的平均涨幅达到了4%。
目前，全国平均养老金，达到了3500块左右。
养老金到底是怎么回事?每个月都在交，等我们退休了能领到多少钱呢?
今天我们就一起来聊一聊。
一、养老保险是什么?为什么要交养老保险?顾名思义，养老保险主要是为了保障老年人的基本生活。
我们每个月交的社保里，就有一项是养老保险。
这笔钱，现在不能用，只能等退休了之后满足领取条件才能取出来。
关于退休后怎么生活这个问题，
以前我们总说养儿防老，但事实是，孩子长大了不啃老就不错了。
还有说要自己存钱的，往往是工资拿到手时信誓旦旦，两周后就钱包空空。
所以，为了防止老了之后没钱花，国家给出了这么一个狠招。
每个月必须交养老保险，不管你其它钱怎么花，这笔钱必须给强制“存”起来。
虽然钱不一定多，但蚊子再小也是肉，老了之后好歹有点基础保障。
而且除了帮助强制储蓄，还有一个好处，可以一定程度上抵御通货膨胀。
养老保险和当地的平均工资挂钩，平均工资涨了，到时候领取的养老金也会跟着上涨。
二、养老保险，要交多久?每个月要交多少钱?我们交的养老保险分为两种:职工养老和居民养老。
职工养老:是指有工作单位的人交的，自己交一部分，公司交一部分。
居民养老:没有固定工作，比如全职妈妈、自由职业者等交的。
两种不同类型，交的钱是不一样的。
1、职工养老怎么交钱?
有一个计算公式:交的钱=缴费基数*缴费比例。
缴费基数跟当地的工资水平有关系，在一个地方，有的人工资高，有的人工资低，算一个平均数，按照平均工资设置缴费范围:以平均工资的300%作为上限，平均工资的60%作为下限。
如果你的工资正好在这个范围内，缴费基数就是你的工资。
如果工资太低，缴费基数就按下限算，太高就按上限算。
不过这个缴费基数每家单位也有所区别，有的是按照你实际的工资交，有的是按照当地缴纳范围的最低标准来交的。
缴费比例就比较简单，当地都有具体的规定:以北上广深为例。
2、居民养老怎么交钱?
居民养老相对简单，要交多少钱，当地会规定一个范围，具体交多少，根据预算自己选择就好。
比如北京规定:每年交1000~9000元，上海规定:每年交500~5300元。
交多交少自己决定，交得多，领得就多。
不管是职工养老，还是居民养老，都必须要达到国家法定退休年龄，以及至少累计交满15年才能领取到。
三、交了养老保险?退休后能领多少钱?交了养老保险，退休后能领多少钱?
能领多少钱，不同的缴纳方式会有所差异。
职工养老
职工养老的领取，有一个很复杂的计算公式:
这么看下来，头都晕了是不是?
这个公式不用我们自己记，简单一点，可以直接登录国家社会保险公共服务平台，选择养老金测算，输入对应参数，就可以测算出来啦。
我们只要记住两个重要信息，一个是跟自己的工资和缴费年限挂钩，这俩越高，领的钱就越多。
另一个是跟当地的平均工资有关，所以要尽量选择在大城市退休。
尤其是缴费年限这一点，很多人都以为交满了15年就可以不用交了。
但其实，并不是。
我们以30岁的小李为例，每月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么每个月交的养老保险为:
个人缴纳:5000×8%=400元
单位缴纳:5000×16%=800元
(注:此处缴纳比例为假设，不同城市不同年份会有所变化)
假设小李每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。我们分别来看下，养老保险交15年与交25年的区别:
直接说结论:
退休时，如果交了25年养老保险，会比只交15年每年多领3.3万，多了近80%。
因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满15年后，也要继续缴纳。
居民养老
居民养老领取的公式比职工养老要简单一点:
一般来说，交职工养老要比居民养老领得多，我们以北京市为例:
30岁的小李，假设他之前没有交过社保，如果他交满30年养老保险，等到60岁退休时，交职工养老和居民养老，分别能领取的钱大概是这样的:
注:根据北京现有政策，我们选取职工养老的最低缴费基数，以及居民养老的最高档分别测算。
我们可以看到，职工养老每年缴费要更多，但是每年能领取的养老金也会更多，所以，如果经济条件允许，建议以灵活就业交职工养老，以后能领更多养老金。
四、有了养老保险，退休金够养老吗?多少钱够养老呢?这个其实并没有标准答案。
一辈子节俭惯了，收入不高，消费水平也不高，一个月两三千，基础的养老生活也能保证了。
如果是长期生活在一线城市，中高产家庭，收入高，开销也大，一个月一两万的养老金，可能一样捉襟见肘。
第一种，长期的生活习惯和消费水平已经养成，基础的养老或许也能满足需求。
相对而言，个人认为真正需要思考这个问题的，是第二种情况。
现在能赚钱，拿着高工资，生活质量和消费水平都比较高。
但是，我们并没法保证一直生活在大城市，七老八十了还能保持高收入。
想要保持高品质的养老生活，势必还要寻找其他方式。
在之前的文章里面，我也提到过，我们国家养老体系的三大支柱。
这里，第一支柱基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的。并不能指望基础养老保险能多存下一大笔钱。
第二支柱，如果你不在体制内，没有一个好单位，大概率也是指望不上的。
说到底，还是得靠自己，可以用商业养老保险来做补充。
比如年金险、增额终身寿险等。
具体的产品之前我也写过，可以看这篇:弘康人寿金玉满堂增额终身寿险将于9月30日停售!且买且珍惜啦!以30岁男性为例，年交保费10000元，交10年，总保费10万。
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越往后，现金价值越高，意味着能取出来的钱越多，既能长期稳定增值，又能在需要用钱时通过减保的方式把钱取出来。
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增额终身寿的长期收益比银行理财高，比基金、股票低。
但优点是稳健，不用操心，买了放着就行，基本没风险。
其次，保险纪律性更强，不能轻易取出，能做到专款专用。
而且还有天然的资产隔离作用，不用担心钱被骗走，或者被不肖子孙胡乱挥霍。
五、写在最后养老这件事，很多人都觉得现在考虑还太早。
那是因为，现在还年轻，感受不到养老的紧迫性。
但等能感受到紧迫性的时候，往往就已经来不及了。
所以从现在开始，学会存钱，再配合合理的资产管理手段，提前规划养老生活吧。
基础养老保险保底+商业养老保险保质，提前规划，二者才能相辅相成，互相补充，发挥最大价值。
