11月底各大银行正式推出了个人养老金业务,为了拉人开户银行们各显神通,有的直接发现金,开户给50元红包、缴存再给30元;有的发动工作人员拉人开户,但凡你身边有一些在银行工作的朋友或者亲戚这段时间或多或少都会找你帮忙,据说有些银行设了指标,是否能够拉来足够多的开户数与个人年终奖金有关。
正当不少人还没弄明白什么是个人养老金,考虑是否要参与的时候已经有网友晒出了缴存后不到两周亏损的截图,难道这是一个“韭菜”项目?我们还有没有必要购买个人养老金?回答这个问题前先来看看网友的截图。
根据《个人养老金实施办法》规定目前每人每年最多可以按照12000元的上限缴存个人养老金,晒图网友的个人养老金账户总资产为元,我相信没人会那么无聊刻意就缴这些本金。
唯一的解释是网友挨着上限、用足了2024年的额度缴存了12000元,之后亏损元,个人养老金账户余额不到12000元,再说的直白点,这位网友的本金在缴存个人养老金后便发生了亏损。
我相信不少朋友看到这已经开始对个人养老金制度产生了疑虑,别急,先看完余下内容再决定是否购买。
参与个人养老金分成三步,一是开户、二是缴存、三是选择投资品种。
开户相当于到银行申请了一张新的储蓄卡,不会产生任何费用,开完户不意味着钱存进去了,这个道理应该不难理解。鉴于很多银行的奖励政策是只要开户就发红包,所以建议所有人都可以开户薅一波银行的羊毛。
缴存相当于把钱存入新开的银行账户里去,只不过这个账户是个人养老金专户。注意,一旦缴存后你的钱在退休前就无法取出来了(去世、定居国外除外),所以严格意义上来说缴存才算是真正参与到了个人养老金中去。
钱存入个人养老金专户后是基本上没有投资收益的,和咱们把钱存入活期存款一样,一年也就的存款利率,按照上限12000元缴存一年下来的利息只有36元。
要获得更多的投资收益就得完成第三步——选择投资品种。
这个过程和个人把钱存入银行账户后投资各类金融资产是一样的,个人养老金账户里的钱可以投资四大类金融产品,分别是储蓄存款(定期存款)、商业养老保险、理财产品和公募基金。当然,不选择投资品种也行,只不过每年缴存的个人养老金只能产生活期利息。
截图的这位网友应该是在缴存后选择购买了某款公募基金,从其在网上贴出的另外一张截图基本能够判断出来。
该网友的基金账户里的市值与个人养老金余额一模一样,就是将缴存的12000元全部投到了基金里去。
个人养老金可以投资的公募基金基本上和R2、R3风险等级的理财产品类似,基金经理会在市场上购买各类公司的债券和股票,这段时间全市场理财产品的净值都在下跌,个人养老金对应的公募基金自然也难逃这样的命运,结果就是网友刚购买了不到两周的个人养老金就发生了亏损。
其实更加精准的表达为网友用个人养老金投资的公募基金发生了亏损。
有没有可能不亏呢?完全有可能。
第一,最近基金和理财产品市场行情不好不意味着永远不好,个人养老金只有在退休时才能取出,封闭期限很长,长期来看所投资的基金最终是能够实现正收益的。长期购买债券基金的朋友能够证明。
第二,索性就不要投资基金,最稳妥的就是像我这样缴存个人养老金后全部选择储蓄存款,不追求高收益,只求稳定的定存利息。
下图是我缴存了12000元个人养老金后的投资情况。
我全部选择了三年期定期存款,每年的存款利率为还可以选择一年期、二年期和五年期的定期存款,最高年存款利率为五年期的存款利率虽然不算高,而且还是单利计息,无法和基金预期4%-7%的复利收益率比但贵在稳健,不会亏钱。
对我而言真要购买基金、股票或者其它高风险高预期收益的金融产品的话用不着通过个人养老金渠道购买,养老金追求的不就是稳定性吗?
网友确实没有胡说,刚缴存个人养老金就亏了,不过哪怕这笔钱不存入个人养老金,只要买基金还是会亏,所以亏钱与否其实与个人养老金没有直接关系。最后说说到底要不要缴存个人养老金。
目前来看个人养老金最大的优势是可以避税,减少每年个人所得税的支出,有两点需要注意。
退休后领取个人养老金需要按照3%的税率缴纳个人养老金;本来就不需要缴纳个税的人享受不到避税优势。
大家请看一下我国的综合所得税率表,不同收入人群缴纳个税对应的税率是不同的。
应纳税所得额差不多是到手收入减去6万元,比如张三的年到手收入8万元,他的应纳税所得额为2万元,对应税率为3%,需要缴纳的个税金额=2万*3%=600元。
李四到手收入为10万元,应纳税所得额为4万元,对应税率为10%,速算扣除数为2520,需要缴纳的个税金额=4万*10%-2520=1480元。
李四到手收入比张三多了25%,缴纳的个税却多了147%,收入高的人缴纳的个税越多,并且不是按照收入成比例上涨的。
下面对各类人群是否缴存个人养老金做一个总结。
对于每年到手收入不足6万元的人来说其应纳税所得额为负数,本来就不需要缴纳个税,退休后领取的时候反而要补缴3%的个税,所以暂时不应该缴存个人养老金(可以先开户拿银行给的小红包)。
对于到手收入在6万元至万元的人来说现在的边际税率为3%,可以省税但退休时还要缴纳3%的个税,所以是否缴存影响不大。
对于到手收入超过万元的人来说现在的边际税率在10%,缴存个人养老金能够起到避税的作用,并且收入越高避税效果越明显。比如,年到手收入100万元的人缴存12000元个人养老金后可以节省5400元个税,未来补交的个税为360元,避税效果最显著。
每个人结合个人情况判断是否要缴存个人养老金,同时,缴存后建议尽量投资低风险甚至零风险金融资产,典型如储蓄存款。
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