个人养老金的话题最近真是火热,其中,大家普遍关心的一个问题是,个人养老金投资是稳赚不赔的吗?会不会出现亏损?
据专业人士说。
存进去的钱
既可能赚,也可能亏
根据《个人养老金实施办法》,缴纳个人养老金后运营机构会拿着本金投资以实现资产增值,退休后领取得多与少同个人养老金账户余额的多与少密切相关,而大家的账户余额分成两部分:一部分是参保人缴纳的本金、另外一部分是产生的投资收益。
比如,小明每一年缴纳1.2万元个人养老金,一共缴纳了10年,本金共12万元,十年下来的累计投资收益假设为2万元,退休时个人养老金账户里可以按月、分次或者一次性领取的金额就是14万元。
但是如果小明运气不好,账户的投资收益为亏损0.5万元,那么能够领取的总金额就只有11.5万元了。
累计存了12万元,十年后只能领11.5万元,这种事情可能发生吗?理论上是有可能的,因为小明的个人养老金可能投资了高风险高收益的公募基金,而基金恰巧碰到市场行情低迷,导致亏损。
谁都不想亏损,那么小明能买稳妥点的产品吗?比如保本的储蓄存款产品?这是完全可以的。
个人养老金充分体现了参保人的个人意志,除了前面说过的是否缴纳、每年缴纳多少完全由个人决定外,缴纳的钱如何使用也由参保人说了算。
根据《办法》第二条规定,“缴费完全由参加人个人承担,自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品”。所以说,个人养老金投资品种选得好不好决定未来领得多不多。
短期波动是正常现象
长期收益有保障
对于大家关心的亏损问题,记者采访了工行浙江省分行专业人士,她表示:“尽管理论上来说,个人养老金账户是有可能出现亏损情况的,但由于个人养老金账户的特点是封闭积累、长期投资,除了退休等特殊情况是不允许提前提取的,因此考核长期收益率更为合理。像上面说的小明出现的账户余额短期收益率出现波动是正常现象,但如果把周期拉长,通过长达二三十年的投资,个人养老金账户的长期收益是有保障的。”
数据显示,全国社保基金近20年的年化收益率超过了8%,我国的企业年金从2007年到现在年化收益率也超过了7%。“所以风物长宜放眼量,大家不用太在意短期的波动。”
杭州一家股份制银行客户经理认为:由于每个人风险偏好不同,所以大家具体配置什么还是要因人而异,银行肯定会根据客户风险偏好、投资风格等再给予针对性的建议,每家银行也必然会拿出不错的产品吸引客户。“在产品方面,根据不同客户的养老目标,我们银行会提供覆盖养老理财、商业养老保险、养老公募基金等多品类的购买方案。”