铁路医保到底是个什么东东？有了铁路医保，我还需要买保险吗？-法律问答|晖律网

近来有几位朋友咨询关于铁路医保的事情。因为与铁路有些渊源，今天就和跟大家聊一聊铁路医保。
很多铁路员工以为铁路医保涵盖面广，报销比例高。其实还真心不是。铁路医保在整个保险体系中处于最底层，本质上他和社保一样，承担最基本的保障。
我以武汉市职工医保报销比例作为对照:请看下图

再对比一下铁路医保:

是不是没什么差别?甚至还略低于武汉社保。
那么铁路医保由什么组成，都涵盖了哪些费用，报销的比例又是多少呢?

首先铁路医保因为其自身的企业属性，在定点医院的衔接上明显不如普通社保，铁路职员拿着医保卡不是可以在所有的公立医院就医刷卡，而是只指定了为数不多的几个定点医院可以使用。使用范围上受到限制。
      其次，铁路医保在在属性上和普通社保是一样的，他的特点广覆盖，低水平。铁路企业要负担全体员工的医保，只能保证大家维持在相对较低的平均水平。所以他是只“保”不“包”。
      铁路医保又是通过什么手段来实现覆盖到每一个员工呢?
1起付线
2报销限额
3报销比例
4报销范围
      对，这就是他能做到广覆盖的四大法宝
      所谓的起付线就是我们平时所说的门槛费。

这一部分钱是必须由个人支付的。其余部分才有可能纳入医保报销范围。一般三级医院住院起付线800元。
报销限额一般分为基本医疗限额和大额医疗限额。

基本医疗限额一般设定在6-8万。大额医疗限额一般设定在30万以下。以武汉局为例，基本医疗限额就在8万，而大额医疗限额设置为不超过27.5万。
      而报销范围和报销比例这块就比较复杂了，也是最令人“头疼”的地方。
      首先进口药在基本医疗目录范围之外是一律不会报销的。
      而乙类用药、特殊检查(彩超，ct，核磁共振等)、特殊治疗(体外震波碎石，血液透析，肾移植等)是需要个人先支付10%，其余部分按照设定报销比例再进行报销。
      即使是纳入医保范围内的人工器官和体内放置材料，你需要个人先支付一部分，剩余的部分再纳入医保的报销比例。比如国产的个人需要支付20%，而进口的需要支付35%

这张图可以直观的看出来，只有红色圆圈标记出来的部分可以按照比例进行报销。其他部分是无法纳入医保。
2016年年初的时候，网上曾经晒出过一张公务员住院八天的医疗账单。

一位成都的患者，罹患肺部恶性肿瘤，在医院中住院8天，一共花费医疗费63732元，但是最后算下来，个人自付比例达到了45198元。社保只报销了15755元，大病保险报销了3000多元。
      想必很多人都会感觉惊讶。公务员的福利待遇这么好，为什么这次生病的报销比例却这么低呢?
      因为当人们一旦罹患重大疾病时，在药品上使用上，他会面临两种选择，进口药、靶向用药还是国产药?进口药尤其是靶向用药，治疗目标精准，副作用小，治疗效果好。而国产药则相反，副作用大，疗效相比之下会有很大差距。治疗手段上也是一样，现在医学发达，很多以前不能治愈的癌症，现在也可以进行治疗。比如治疗癌症特别见效的上海质子重离子医院，他是一家私立医院，癌症治愈率很高，但是三个疗程接近80万的治疗费。医保是一分钱都不承担的。
不论是基本医疗还是大额医疗补助，不在基本医疗药名目录当中，这些药品是需要病人自己负担的。
      所以商业保险的价值就体现在，在罹患重大疾病时，你不会拖累整个整个家庭，可以有尊严的去看病治疗。

最近十年，中国高铁的迅猛发展举世瞩目，改变了人们的生活，带动了地方经济的蓬勃发展。高铁也作为中国的名片走出了国门。但这背后却是数代铁路人的巨大付出。他们舍小家为大家，抗酷暑斗严寒，风雨无阻，日夜兼程。繁重的劳动强度和巨大的工作压力在侵蚀着他们的健康。

他们坚实的双肩不仅扛起了铁路安全生产的重任，更是担负着家庭的重任。他们是家庭的精神支柱，更是家中收入的主要来源。可是一旦他们身患重大疾病时，只能由这个小家庭默默承担着所有的不幸。

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