8月份长沙上市了一款普惠型商业补充医疗保险---长沙惠民保，当时就有很多朋友问我，这个能给在老家的父母买吗?我只能遗憾地告诉他们，不能。因为长沙惠民保只限有长沙市医保的人买。
现在，来了一款只要有湖南医保的就能买的，它叫湖南爱民保。
保障内容我帮大家对比过了，跟长沙惠民保几乎一样，保费也一样，139元/人。想给父母买的朋友，这次可以买起来了。
为了让大家更明白自己花了139块钱买的这个保险，它到底保些什么，怎么报销，我写了这篇文章，希望能帮助大家了解这个产品。
1 保障内容湖南爱民保的保障内容如下:
1.住院及特殊门诊报销
非约定既往症:医保内医疗费，社保报销完后，剩余医疗费超过1.8万的部分，报销80%。
医保外医疗费，自行承担1.8万后，剩余医疗费，分段进行比例报销。
非罕见病最高报销上限250万，罕见病最高报销上限100万。医保外分段报销比例，罕见病高于非罕见病。
约定既往症:报销比例为非约定既往症的40%
如医保内医疗费，非约定既往症报销比例为80%，那约定既往症的报销比例就为32%。
湖南爱民保约定的9类既往症如下:
2.特定药品费用报销
购买20种特定药品，自行承担2万后，剩余药品费，报销60%，最高报销上限50万。
约定既往症报销比例为非约定既往症的40%，即24%。
20种特定药品目录如下:
湖南爱民保和长沙惠民保都有20种特定药品可以报销，但两款产品只有4种药品和厂家是相同的，另16种药品和厂家是不同的。湖南爱民保的特定药品目录覆盖了4种罕见病用药。
提醒注意的是，20种特定药品都是有详细的适应症的，即使使用了该药品，如果没达到适应症的条件，也是无法报销的。
2 如何报销
为了便于大家更好了解湖南爱民保如何报销，我用一个具体的案例来说明:
L先生，确认肺癌，治疗花费如下:
住院医疗费50万，其中医保内费用20万，医保报销10万，医保外费用30万。
特殊门诊医疗费20万，其中医保内费用10万，医保报销5万，医保外费用5万。
为了更好的治疗效果，购买了特定药品阿替利珠单抗注射液，10万。爱民保报销:
住院及特殊门诊医疗费
医保内报销:
(10万住院医保内自费+5万特殊门诊医保内自费-1.8万免赔额)*80%报销比例=10.56万
医保外报销:
30万住院医保外费用+5万特殊门诊医保外费用-1.8免赔额=33.2万报销基数
20万报销基数*30%报销比例=6万，13.2万报销基数*40%报销比例=5.28万
特定药品报销
(10万药品费-2万免赔额)*60%报销比例=4.8万爱民保一共可报销:10.56万+6万+5.28万+4.8万=26.64万
用139元的保费，报销了26.64万，性价比超高!
3 爱民保不保什么 湖南爱民保是一款住院医疗险，所以不能报销门诊费用。
医疗险报销的前提是【医学必须】，健康体检和美容整形，显然不是医学必须，所以没法报销。
简单来说，一切让自己变得更美好的，都不在湖南爱民保承保范围内。
4 爱民保的优点
1.投保条件宽松
不限年龄、职业、健康状况，只要是湖南省基本医保参保人(含省本级、各市州)，包括城镇职工、城乡居民都能买湖南爱民保。
商业医疗保险，对首次投保年龄有限制，通常65岁以上就不能投保了。商业医疗保险有健康告知，保险公司会对被保人的身体状况进行审核，只有符合保险公司购买条件才能投保。
2.既往症可以赔，约定既往症也能赔
湖南爱民保只约定了9类既往症，其他身体情况都能按健康人群进行参保，即使约定的9类既往症，也能报销一部分费用。
比如得过癌症的人转移了，如果投了湖南爱民保，仍然可以按约定既往症报销。
商业保险通常对既往症不保。比如有甲状腺结节，商业保险不会承担甲状腺疾病赔付责任。
3.能报销医保外费用，特定药品费用也能报销
湖南爱民保能报销医保内和医保外费用，最高可报销350万。还能报销20种特定药品费用，最高可报销50万。
4.无等待期
湖南爱民保没有等待期，合同生效后就能用。
商业医疗保险，短期医疗险的等待期是30天，长期医疗险是90天。
5.价格便宜
老少同价，139元保一年。
30岁成年人，购买一款百万商业医疗保险，需要几百元一年，而老人则需要上千元。
5 爱民保的不足
1.免赔额偏高
湖南爱民保医保内免赔额1.8万，医保外免赔额1.8万，累计免赔额3.6万。
商业医疗保险，通常有1万免赔额，有些产品0免赔额。
2.报销比例偏低
湖南爱民保医保目录内报销比例80%，医保目录外报销比例30%~60%。
商业医疗保险，报销比例为100%。
3.续保稳定性尚不确定
湖南爱民保是短期医疗险，没有把保证续保条款写入合同。近几年，由政府指导的类似惠民医疗险兴起，光湖南就有三个**保，但未来能持续多久，尚不确定。
长期商业医疗险，目前最长保证续保20年，20年内不用担心产品的续保稳定性。
6 我的建议1.如果你只有医保，没有任何商业保险，建议买湖南爱民保。
2.因为年龄太大、身体原因、得过重大疾病无法购买商业保险，建议买湖南爱民保。
3.如果已经购买了商业保险，但因为某些身体部位存在异常，导致商业保险有除外承保项，可以买湖南爱民保作为补充。
4.如果已经购买保障全面的商业保险，可以不买湖南爱民保，因为医疗险是不能重复报销的。
