太卷了!现在连支付宝都卖起了保险产品了!
全民保终身养老金这款分红型的养老金产品，今天我就来深扒一下支付宝的这款全民保终身养老金怎么样?
全民保终身养老金怎么样?
全民保终身养老金的本质是什么?
投保年金险要避免踩哪些坑?
一、全民保终身养老金怎么样?
刚开始推出的支付宝全民保终身养老金，是由中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”承保的一款产品。
支付宝为了让我们简单买养老保险，花了很多心思搞噱头:
1、1元起投、随时追加
传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次看到这个费用内心就开始拒绝。
但是支付宝不一样!1元起投，随手买几十块，日常一杯奶茶钱。
因此不少人跃跃欲试;上至三四十岁成熟人士，下至十八九岁小年轻，都成为了它的潜在客户。
2、每月定投
随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。
3、每月分红，红利每月可取
很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保不一样， 每个月有分红都可以取，但分红金额不固定。
4、身故给付
如果退休前身故，则返回保费或者给付现金价值。
如果退休后未领够20年身故，则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度。
但是，有一点需注意:全民保终身养老金虽然有养老保障，但如果没有明确的养老规划，作为一款理财险，它的收益率是比较偏低的。
如30岁男性，一次性投入1万元，到了60岁，每月可以领取84.84元，即每年可以领取1018.08元;活到80岁，累计可领取45107.86元。
这样的收益率，作为养老金来投资的话，还是不太可观的。
所以支付宝全民保终身养老金1元起投、随时追加;可每月定投;每月分红，红利每月可取;身故给付等优势让人心动。
但它真的适合你吗?继续往下看相信你会有答案的!
二、全民保终身养老金的本质是什么?
支付宝全民保，它的本质，是一款分红型的年金险。
年金险是现在投入，若干年后，在约定年龄段领钱，中途增值的过程比较长，回本的时间可能长达十几二十年;
所以，如果是在前几年退保，损失确实会很大，这也是所有年金险的共性。
分红型年金险实际上是多了分红功能的年金险。而分红是不确定的，甚至有可能为0。
而支付宝全民保是有很强的理财属性，所以全民保终身养老金最核心的评判标准应该是收益率，作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。一起来看:
我扒了一圈，找到了全民保终身养老金的利益演算表，以30岁男性趸交10000元，60岁开始领取为例:
红线代表回钱的时间，就是说在投保第8年，保单的现金价值就超过了所缴保费。
篮线代表保证收益，60岁开始领取，每年能领 1010 ，这个钱是一定能装进你口袋里的。
黄线代表分红收益，投保后第二个月就能领取，当然也可以不领，继续增值;
但这个分红是不固定的，分红全看保险公司的盈利情况。
说句不好听的，如果保险公司挣得不多，你拿到的分红会很少，甚至可能拿不到分红。
所以，一款年金险好不好，我们主要还是看保证利益的irr，我算了一下:
因为这款产品开始领取后，现金价值就为“0”，所以60-68岁的生存总利益都是负的，在68岁以后生存总利益才能大于所缴保费。
但也可以看到，直到80岁，irr只有1.91%，没法看;
如果加上中档的分红收益，能有3.3%，还算说得过去，但相比一些纯年金险的3.5%/3.6%，毫无胜算可言。
到这里相信大家心里应该都有一把称，要相信没有天下掉馅饼这种十全十美的事情，那么我们在投保年金险有哪些注意事项呢?
三、投保年金险要避免踩哪些坑?
年金险相对于其他险种比较复杂，如果不深入了解，很容易被销售人员宣传的“高收益”迷惑。
要想买对不被坑，其实还是有一些门道在里面的:
(1)搞懂年金险的分类和特点
目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。
这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点。
年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。
所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。
而“年金险+万能账户”这种形式在市面上已经很少见了，但线下有些好的产品，遇到了也可以考虑。
(2)关注年金险的3个挑选要点
买年金险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好。
总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点:
1 关注年金的领取，什么时候开始领，能领多少，能领多久;以全民保·终身教育金为例，30岁，趸交1万，60岁开始领取，每年能领1010，可以领至身故。
2 关注退保情况，退保时有没有现金价值，能退多少;虽然买年金险不是为了退保，但退保利益总归是越高越好。
3 关注什么时候能有收益，早拿到收益，我们也安心;回本钱越快，前期退保面临损失的焦虑感也会越小。
所以掌握一定的挑选技巧可以使我们在选择年金险时，心里有一把称，明辨好坏。
总之，以上就是“全民保终身养老金”的全部内容，我写这篇文章的目的很简单，就是希望能为大家提供一些参考，理性购买。
而不是因为是支付宝上的产品就不管不顾，扎头买入，退保的时候就把锅丢到了保险上。
年金险这类产品说简单简单，说难也确实比较复杂，所以我建议大家最好还是找个专业的保险规划师好好盘盘，毕竟可能是几十万投资几十年的理财模式，拒绝摆烂。
