买房子贷款在没有贷款人认可的资产作为抵押或质押时，需要担保人。
《个人住房贷款管理办法》第七条规定，借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条规定，贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。
根据2021年生效的《民法典》第六百六十九条的规定，订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。
一、借款人合同中借款人的义务
（一）借款人需要履行信息披露义务。
借款人的信息披露是指在借款合同订立的过程中，借款人应贷款人了解其资信情况的需要而提供的与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况的活动。
在借款合同订立过程中，借款人首先需要向贷款人提出借款申请，贷款人也需要对借款人的申请，特别是有关贷款的必要性、可行性以及借款人的资信情况进行认真的了解，以确保贷款活动的安全与高效。
（二）借款人需要依约收取借款的义务。
借款人需要按照约定的日期、数额收取借款。
（三）借款人需要依约使用借款的义务。
根据《民法典》的规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
（四）借款人还需要依照约定来支付利息。
（五）借款人需要按期返还借款的义务。
根据《民法典》的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，需要按照《民法典》第五百一十条来确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
二、工商银行贷款步骤
（一）贷款程序开拓业务和信用评估
随着金融证券化的发展，银行已由卖方市场转到了买方市场。因此，争夺实力雄厚、信用度高、还款能力强的客户是商业银行主要的竞争。调查人员在开拓市场进行信贷营销时，受理贷款人的申请，根据贷款人的资料，对其信用评估。同时对贷款的合法性、安全性、盈利性进行调查，测定贷款风险度，并提交分析报告。
（二）贷款程序贷款的审查和发放
审查人员根据调查人员的报告对贷款人的资格审查和评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限审批或报上级审批。贷款审批后，就与贷款人就贷款数量、期限、利率等洽谈，并签订贷款合同，然后签发贷款指令。
（三）贷款程序贷款的检查和收回
贷款发放后，银行为保证贷款能按时收回，会组织检查人员定期或不定期对贷款人的经营状况和财务状况进行调查，并关注资金的用途，以防遭受道德风险。如果贷款人不能按时还本付息，银行有权采取制裁措施，或以法律手段追回本息，以维护信贷资金的安全。
（四）进入贷款程序后贷款流程
1、贷款的申请。
借款人向当地银行提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。（1）借款人及保证人基本情况；（2）财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告；（3）原有不合理占用的贷款的纠正情况；（4）抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明；（5）项目建议书和可行性报告；（6）银行认为需要提供的其他有关资料。
2、信用等级评估。银行对借款人的信用等级进行评估。
3、贷款调查。银行对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。
4、贷款审批。银行按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。
5、签订合同。银行与借款人签订借款合同。
6、贷款发放。银行按借款合同规定按期发放贷款。
7、贷后检查。银行对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。
8、贷款归还。贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向银行提出贷款展期申请，是否展期由银行决定。
【本文关联的相关法律依据】
《个人住房贷款管理办法》第七条
借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，向借款人发放住房贷款。
第八条
贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值。
《民法典》第六百六十九条
订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。
买房子贷款需要抵押吗
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