保证人代偿的实际应用与案例分析-法律问答|晖律网

保证人代偿的实际应用与案例分析

回答于2024-04-22 阅读（1226）

律师回答

摘要：担保人代偿是指被担保人未履行债务，由担保人代为偿还的行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权和对抵质押物的处置权。担保代偿分为确认索赔有效性和实施代偿两个步骤。征信报告中，担保人代偿不会记入担保人的征信记录。担保人只有在连带担保情况下才可立即发起代偿要求。保持良好的信用记录对贷款和信用卡申请有重要影响。

一、保证人代偿是什么意思
个人征信担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。通俗的说就是，所查询的个人征信的主体的某笔债务由其担保人代为偿还，自己没有履行还款义务。那么这个担保人代偿什么时候可以消除呢？
征信报告里有个人信用记录，如果作为担保人，所担保的贷款逾期，会计入借款人征信报告，《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。您在办理新的业务时，相关部门一般会优先考虑近期的消费、还款记录。
二、担保代偿的步骤
担保代偿一般分两个步骤，
第一步是确认贷款银行索赔的有效性；
确认索赔的有效性是实施担保赔付的前提，其目的主要有两点：一是重新审核各项合同的有效性，核实合同的实际履行情况，为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的道德风险，即银行工作人员丧失向借款人催民欠款的积极性。
1、指因保证人（如担保公司、保险公司）代替债务人偿还形成的债务信息，担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权，取得对相应反担保抵质押物的处置权。这也称之为代偿赔付。
2、个人征信担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。通俗的说就是，所查询的个人征信的主体的某笔债务由其担保人代为偿还，自己没有履行还款义务。
第二步是实施担保代偿。
三、担保代偿对征信有什么影响
1、征信报告里有个人信用记录，如果作为担保人，所担保的贷款逾期，会计入借款人征信报告，但不会记入担保人征信报告。
2、担保人无需过虑，银行处理逾期贷款是要有一段时间的，等法院判决下来，再执行借款人财产，再找到您这位担保者。
3、中间有一段时间，如果您履行担保责任，代偿贷款后，您就是守信之人，所以不存在征信报告记入不良记录之说。
4、征信在生活中作用很大，无论是贷款还是办理信用卡在生活中很多事情都是和自己的信誉有一定的关系，保持良好的信用记录可以免去很多麻烦。
5、一旦逾期即发生担保责任，但只有连带担保才可立即发起代偿要求，如果是一般担保则要先追索借款人，确无能力偿还时，才可要求担保人代偿。

延伸阅读

结语：担保代偿是指被担保人未履行债务，由担保人代为偿还的行为。征信报告中，担保人所担保的贷款逾期会计入借款人的征信记录。确认索赔有效性是实施担保赔付的前提，以避免道德风险。担保代偿分为确认索赔有效性和实施代偿两个步骤。对征信的影响是，担保人的担保责任履行后，不会有不良记录记入征信报告，良好的信用记录可避免麻烦。只有连带担保时才可立即发起代偿要求，一般担保需先追索借款人，确无能力偿还时才可要求担保人代偿。

法律依据

中华人民共和国刑事诉讼法（2018修正）：第六章强制措施第七十条保证人应当履行以下义务：
（一）监督被保证人遵守本法第七十一条的规定；
（二）发现被保证人可能发生或者已经发生违反本法第七十一条规定的行为的，应当及时向执行机关报告。
被保证人有违反本法第七十一条规定的行为，保证人未履行保证义务的，对保证人处以罚款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
中华人民共和国预防未成年人犯罪法（2020修订）：第五章对重新犯罪的预防第五十二条公安机关、人民检察院、人民法院对于无固定住所、无法提供保证人的未成年人适用取保候审的，应当指定合适成年人作为保证人，必要时可以安排取保候审的未成年人接受社会观护。
最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定：四、质证：第六十五条人民法院应当在询问前责令当事人签署保证书并宣读保证书的内容。
保证书应当载明保证据实陈述，绝无隐瞒、歪曲、增减，如有虚假陈述应当接受处罚等内容。当事人应当在保证书上签名、捺印。
当事人有正当理由不能宣读保证书的，由书记员宣读并进行说明。

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