房贷有哪几种还款方式-法律问答|晖律网

房贷有哪几种还款方式

回答于2024-04-16 阅读（2472）

律师回答

摘要：目前，等额本息是一种常见的贷款方式，大部分银行也将其作为长期推荐。但是，它也有缺陷，即占用银行资金时间较长，每月还款额中的本金比重逐月递减，利息比重逐月递增，还款总利息较等额本金还款法高。相比之下，等额本金还款方式总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。对于不同收入的人群，选择不同的还款方式会有所不同。

目前，等额本息是一种非常普遍的贷款方式，大部分银行也将其作为长期推荐。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
举例来说，假设需要向银行贷款20万元，还款年限为15年，按照目前大部分银行的利率，选择等额本息贷款，每个月大约还1636元。初始的两三年，1636元中大约80%以上是归还银行的利息部分。
采用这种还款方式，每月还相同的数额，对借款人来说，操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于本金归还速度相对较慢，占用银行资金时间较长，还款总利息较以下要介绍的同样期限的等额本金还款法高。
2、等额本金
借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
假如从银行贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需要偿还银行本金1111元左右，首月利息为918元，总计首月偿还银行2029元，随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。
这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群(比如有些中年人)。
3、一次还本付息
贷款期限在一年(含一年)以下的，到期一次还本付息，利随本清。现在，一年的期限有望最高延长至5年。该方式一般只对小额短期贷款开放。
这种还款方式适应的人群面比较窄，必须注意的是，它容易使借款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。
4、按期付息还本
借款人通过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。
这种方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊到几个月。
5、本金归还计划
借款人经过与银行协商，每次本金还款不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息可以按月或按季度归还。
假如从银行贷款20万元，15年期，采用等额本金还款，首个月本金为1111元左右，利息为918元。借款人可以把利息和本金分开还，利息仍然按月和季度还款，数目递减。按照规定，借款人最少一次要还10个月的本金，为11110元，超过1万元的限制。下一次还本金不能超过一年时限。
此种还款方式适合于没有每月固定收入，但每完成一项工作都有大笔收入一族。例如网络作家、艺术家、设计师和软件设计员等。
6、等额递增、等额递减
这两种还款方式都把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
以贷款10万元，期限10年为例，如果选择等额递增还款，假设把10年时间分成等分的5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年每月还款额增加到900多元，第三个两年每月还款额增加到1100多元，依此类推。等额递减恰恰相反，第一个两年需要还1300多元每月，随后，每两年递减200元，直到最后一个两年减至每个月700多元。
等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。

延伸阅读

结语：选择等额本息、等额本金还是等额递增、等额递减还款方式，应根据个人收入情况、贷款用途及还款期限等因素进行选择。等额本息还款方式每月还款额固定，适合收入稳定的人群；等额本金还款方式前期还款较多，总利息支出较低，适合收入较高、预计未来收入会减少的人群；等额本息还款方式适合还款能力较弱、已经预期到未来收入会减少的人群；等额本金还款方式适合目前收入较高、但是已经预计到将来收入会减少的人群。

法律依据

最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释(2020-12-29)\t第二十一条\t以担保贷款为付款方式的商品房买卖合同的当事人一方请求确认商品房买卖合同无效或者撤销、解除合同的，如果担保权人作为有独立请求权第三人提出诉讼请求，应当与商品房担保贷款合同纠纷合并审理；未提出诉讼请求的，仅处理商品房买卖合同纠纷。担保权人就商品房担保贷款合同纠纷另行起诉的，可以与商品房买卖合同纠纷合并审理。
商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的，出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。
最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释(2020-12-29)\t第二十三条\t买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，但是已经取得不动产权属证书并与担保权人办理了不动产抵押登记手续，抵押权人请求买受人偿还贷款或者就抵押的房屋优先受偿的，不应当追加出卖人为当事人，但出卖人提供保证的除外。
最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释(2020-12-29)\t第二十二条\t买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，亦未与担保权人办理不动产抵押登记手续，担保权人起诉买受人，请求处分商品房买卖合同项下买受人合同权利的，应当通知出卖人参加诉讼；担保权人同时起诉出卖人时，如果出卖人为商品房担保贷款合同提供保证的，应当列为共同被告。

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