想买房，首付款不够怎么办?购房者可提取公积金作首付。截至目前，全国已经有超过20个城市出台政策，允许提取住房公积金，用于支付首付款及购房款。
      此轮住房公积金政策调整有何特点?对楼市影响几何?稳楼市，地方该如何用好公积金政策?近日，记者进行了相关梳理和采访。
      购房可提公积金作首付超20城出台政策支持
      据不完全统计，截至目前，至少包括山东青岛、广东梅州、四川眉山、福建厦门、四川绵阳、辽宁沈阳、贵州遵义、四川资阳、广东汕尾、广东珠海、福建泉州、福建南平、福建漳州、广东潮州、广东惠州、广东中山、福建龙岩、四川雅安、安徽池州、安徽六安、安徽淮南等超20城提及可提取公积金用于支付首付款及购房款。
      其中，大部分城市都允许购房人本人及其配偶提取公积金用于购房首付。例如，近日广东省梅州市住房公积金管理中心发布《职工提取住房公积金作购房首付款实施细则》，规定在梅州市行政区域内购买商品住房或二手房的本市缴存职工及其配偶，并与房地产企业签订购房合同(或与卖方办理不动产权证书过户手续)但尚未足额交付首付款的，在未申请个人住房公积金贷款的前提下，可一次性提取购房人本人及配偶的住房公积金账户余额(保留十元以上)用于支付购房首付款。
      此外，还有部分城市把公积金提取范围扩大到购房人及其直系亲属。
      9月26日，四川省绵阳市政府办公室印发《进一步促进绵阳市房地产市场平稳健康发展若干措施》，明确自措施执行之日起至2024年6月30日，绵阳本市正常缴存住房公积金的缴存职工，在市辖区内新购自住住房，可提取配偶及双方直系亲属(仅限父母、子女)的住房公积金用于支付购房首付款和偿还住房公积金贷款。
      关于公积金可用作购房首付款的政策背景，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉告诉记者，一方面，当前购房需求疲弱，市场尚未全面恢复;另一方面，新冠肺炎疫情呈多点散发，稳增长压力依然较大，消费者对买房的首付支付能力下降。
      “这种情况下，公积金作为躺在账上的资金，与其闲置，不如用来当首付。”李宇嘉说。
      更多三四线城市未来或选择跟进
      此轮地方公积金政策呈现出怎样的特点?
      诸葛找房数据研究中心高级分析师陈霄在接受记者采访时分析，从城市分布来看，出台该项政策的城市以三四线城市为主，部分二线城市为辅。三四线城市今年以来经历了多轮政策松绑，现实来看对市场的提振效果有限，市场需要更为实质性、强有力的政策加持。陈霄预计，其他库存压力大、去化缓慢的三四线城市未来或将会跟进。
      李宇嘉在接受记者采访时表达了相似的观点:“从政策实施区域来看，以三四线城市居多。这些城市或是住房销售端出现大幅下滑，或是本地人买房比例不高，或是购房者对于房地产市场预期信心不足，因此选择通过支持提取公积金用于首付来提振购房者的置业信心。”
      在陈霄看来，公积金政策作为今年以来政策调整的重要手段，从最初的提高公积金贷款额度、公积金首付比例下调等，到直接允许提取公积金作为首付款，这是松绑政策的一个进阶过程，对购房者的支持力度更大，实际上释放出今后在公积金使用上更加灵活宽松的政策导向。
      今年以来，为促进房地产市场平稳健康发展，更好地满足购房者的合理住房需求，全国多地都陆续发布政策，对公积金贷款适度“松绑”，包括提高公积金贷款比例、降低公积金贷款利率、支持公积金“一人购房全家帮”、支持提取公积金用于首付等。
      不久前，中国人民银行还宣布下调个人住房公积金贷款利率。根据通知，自2024年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
      保障刚需成效几何
      支持提取住房公积金用于支付购房首付款，对提高消费者的购房热情到底能起到多大作用?
      在中央财经大学城市与房地产管理系教授易成栋看来，政策降低了刚需群体的买房资金成本，同时降低了买房的资金门槛，还提高了公积金的利用效率，更好地促进了住房市场健康发展。
      相关数据也佐证了上述观点。8月31日，山东省青岛市住房公积金管理中心发布关于支持职工提取住房公积金用于支付购房首付款的通知，明确在青岛市行政区域内购买新建商品房，可申请提取购房人及其配偶名下的住房公积金用于支付购房首付款。
      政策落地后，成效开始显现。据青岛市住房公积金管理中心10月8日披露的数据，提取住房公积金支付购房首付款新政实施1个月以来，青岛市住房公积金管理中心已办理352个楼盘资金监管账户信息备案，共为职工提取住房公积金473万元支付购房首付款。
      陈霄认为，从效果来看，政策对于适当降低购房者的购房成本，进一步缓解购房者的购房资金压力有着重要意义，同时能更深入发挥住房公积金对购房者的支持作用，提振购房者的置业情绪，促进刚性和改善性住房需求释放。
      不过，在李宇嘉看来，支持住房公积金用作首付款，对刺激楼市到底起到多大作用仍有待进一步观察，“支持住房公积金用作首付款确实利好一部分购房者，比如对于那些住房公积金已经缴存了多年、公积金账户有一定积累的人群，会刺激部分观望情绪浓重的购房者入市。”
      与此同时，李宇嘉提醒，当前公积金缴存额度比较大的人群大多已经买房。此外，从市场整体情况看，公积金在买房成本中占比并不高，因此不应过度高估支持住房公积金用作首付款对楼市的提振效果。
      “当下，想买房的都是新市民和年轻人，往往公积金缴存年限不够多，缴存额度也相对较低。另外，民营企业、小微企业往往按照最低住房公积金缴存比例缴纳公积金。”李宇嘉进一步补充说。
      稳楼市还需多方合力
      地方在制定调整公积金政策时，应注意哪些问题?
      陈霄认为，在实际实施过程中，要注意公积金的提取问题，比如在提取的额度上是否有设限等。另外，在使用公积金作为首付款买房时是否有额外的附加条款或者门槛限制等，也是需要明晰的。
      记者注意到，很多城市在调整实施公积金政策时，对公积金提取额度进行了设限。例如，广东省珠海市规定缴存职工可提取账户余额的90%帮助其直系亲属(配偶、父母、子女)用于购房支付首付款。
      李宇嘉认为，目前，很难再有“一招鲜”的政策将楼市迅速拉起来、稳定下来。当前，政策需要精细化设计，多措并举，例如放松限购、限贷、限售、限价、信贷政策，加大公积金支持、购房补贴力度，降低二手房交易税费、落户门槛等，所有政策叠加起来才能对当前楼市起到一定提振作用。
      因此，在李宇嘉看来，地方在制定调整公积金政策时，很重要的一点是，不能为了短期利益牺牲长期利益，应和其他稳楼市政策配合协调。从本质上讲，住房公积金是一种具有社会性、互助性、政策性的住房社会保障制度。地方需警惕未来随着楼市趋稳转暖，可能出现的公积金“资金池”水位下降、公积金贷款审批到贷款的周期拉长等现象。
      “同时，各地调整公积金政策要以保障刚需和改善型需求为主，特别是保障刚需。此外，还应注意留一部分资金保障租房群体。”李宇嘉说。