按揭中的房子因地震成了废墟怎么办？-法律问答|晖律网

按揭中的房子因地震成了废墟怎么办？

回答于2024-05-07 阅读（2106）

律师回答

摘要：本文讲述了在地震中抵押的房子成为废墟后,是否需要继续偿还贷款以及如何规避这种风险。根据国际经验和相关规定,银行在处理地震灾后抵押物的过程中,可以按法律规定回收抵押物并核销未归还贷款;如果抵押物尚存且贷款人失踪,且无抵押物继承人,银行可以按法律规定回收抵押物,未归还贷款按照坏账处理;如果抵押物尚存且贷款人失踪,但有抵押物继承人,由继承人承担借款合同关系,继续归还贷款。为规避这种风险,可以购买地震巨灾

一、根据地震破坏，原本抵押的房子成为废墟，是否还需要继续偿还贷款？
地震中即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。这是因为，贷款者与银行之间的债务关系，不因抵押品（房屋）的灭失而消失。根据国际经验，在处理地震灾后抵押物的过程中容易出现四种情况：
第一种情况是抵押物毁损贷款人失踪，银行将终止合同关系，尚未偿还的贷款，将会核销处理；
第二种情况是抵押物尚存贷款人失踪，且无抵押物继承人的，银行可按法律规定，回收抵押物，未归还贷款按照坏账进行处理；
第三种情况是抵押物尚存贷款人失踪，有抵押物继承人的，由继承人承担借款合同关系，继续归还贷款；
第四种情况是抵押物尚存贷款人亦未失踪的，继续履行贷款关系。
上述是地震灾后有抵押物与担保品的四种情况，若为信用贷款，银行将面临更大的损失与风险。当然，还有另一种情况——不涉及按揭贷款购买的商品房如果在地震中损毁、灭失，又该由谁来承担后果？地震发生后，很可能有些人刚刚交付房款尚未交付房屋，有的则可能是刚刚交付房屋却尚未交付房款，结果房屋因地震而毁坏甚至化为乌有。如果开发商尚未将房屋交付购房人使用的，房屋在地震中受损或者灭失，由开发商承担后果，开发商应当将购房人支付的购房款或者定金等退还给购房人。如果开发商已经将房屋交付给购房人使用的，则应当由购房人自己承担后果，即尚未付清的房款，购房人仍有责任支付给开发商。
二、有什么办法可以规避这种风险？
党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。
2015年4月16日，住宅地震共同体正式成立，由国内40余家保险公司自愿组成。
2016年5月12日，保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，提出选择地震巨灾保险为突破口，先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，酝酿多年的全国性巨灾保险制度终于实现破局。
2016年7月1日，住宅地震保险在全国正式全面销售，当天即有20家共同体成员公司出单，生效保单数量超过1000笔，覆盖了大约30个省级行政区的260个地市。
2016年12月26日，住宅地震保险运营平台在上海保险交易所正式上线，统一平台运营，大幅提高管理效率、降低业务成本，并且为建立巨灾数据库奠定基础。这一平台的上线，也标志着住宅地震保险制度的运营环境初步建立。
地震巨灾保险产品的主要内容包括：
1、保障对象：保障对象为城乡居民住宅，运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物本身及室内附属设施为主。
2、保险责任：发生4.7级（含）以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的，可以得到赔偿。上述标准基本涵盖较严重的地震灾害，能够保障投保人房屋所面临的主要地震风险，符合巨灾保险的应有内涵。
3、保险金额：运行初期，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。
4、条款费率：运行初期，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，费率主要结合地区地震风险高低、建筑结构不同等因素确定，并适时调整。
5、保险理赔：运行初期，参照国家地震局、民政部制定的国家标准，根据破坏等级分档理赔：当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的50%确定损失；当破坏等级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的100%确定损失。
三、房子由于地震成了废墟，国家有补助吗？
我国《自然灾害救助条例》第三条，自然灾害救助工作实行各级人民政府行政领导负责制。国家减灾委员会负责组织、领导全国的自然灾害救助工作，协调开展重大自然灾害救助活动。国务院民政部门负责全国的自然灾害救助工作，承担国家减灾委员会的具体工作。国务院有关部门按照各自职责做好全国的自然灾害救助相关工作。县级以上地方人民政府或者人民政府的自然灾害救助应急综合协调机构，组织、协调本行政区域的自然灾害救助工作。县级以上地方人民政府民政部门负责本行政区域的自然灾害救助工作。县级以上地方人民政府有关部门按照各自职责做好本行政区域的自然灾害救助相关工作。综上，地震后房屋倒塌，国家有补贴和救助义务。不过，国家赔偿，要看开发商建房时的抗震等级，若地震等级大于房子的抗震等级，那就没办法了，只得自认损失；国家可能会有些补贴，但这远远不止你房子的价值。若地震等级小于房子的抗震等级，这时开发商就得赔你。如果房子是自己建造的，那建议建房者保险，若发生地震了，保险公司会赔付。
在按揭中的房子因地震成了废墟，人健在的情况下，后续是要继续还贷款的。当然我们可以在买房的时候，提前为自己规避风险，文章中也相应的讲述了其方式。对于地震这种自然灾害，国家也会予以相应的补助。

延伸阅读

结语：首先，根据地震破坏，原本抵押的房子成为废墟，是否还需要继续偿还贷款？根据国际经验，在处理地震灾后抵押物的过程中容易出现四种情况。第一种情况是抵押物毁损贷款人失踪，银行将终止合同关系，尚未偿还的贷款，将会核销处理；第二种情况是抵押物尚存贷款人失踪，且无抵押物继承人的，银行可按法律规定，回收抵押物，未归还贷款按照坏账进行处理；第三种情况是抵押物尚存贷款人失踪，有抵押物继承人的，由继承人承担借款合同关系，继续归还贷款；第四种情况是抵押物尚存贷款人亦未失踪的，继续履行贷款关系。对于信用贷款，银行将面临更大的损失与风险。其次，有什么办法可以规避这种风险？根据党的十八届三中全会和《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，可以完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度。2016年7月1日，住宅地震保险在全国正式全面销售，当天即有20家共同体成员公司出单，生效保单数量超过1000笔，覆盖了大约30个省级行政区的260个地市。最后，房子由于地震成了废墟，国家有补助吗？根据《自然灾害救助条例》，国家有自然灾害救助工作，但并不一定有专门针对地震灾害的补助。房屋倒塌后，国家可能会有些补贴和救助义务，但具体金额取决于开发商建房时的抗震等级。

法律依据

人民防空法(2009-08-27)\t第三十九条\t县级以上人民政府应当组织有关部门和单位，做好城市疏散人口安置和物资储运、供应的准备工作。
建设工程抗震管理条例(2021-07-19)\t第二十九条\t县级以上地方人民政府对未采取抗震设防措施或者未达到抗震设防强制性标准的老旧房屋抗震加固给予必要的政策支持。
国家鼓励建设工程所有权人结合电梯加装、节能改造等开展抗震加固，提升老旧房屋抗震性能。
人民防空法(2009-08-27)\t第二十八条\t任何组织或者个人不得擅自拆除本法第二十一条规定的人民防空工程；确需拆除的，必须报经人民防空主管部门批准，并由拆除单位负责补建或者补偿。

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按揭中的房子因地震成了废墟处理如下：即使房屋在地震中完全受损，贷款人也有义务每月偿还剩余贷款。这是因为贷款人与银行之间的债务关系不会因为抵押品的损失而消失。地震灾后抵押物处理过程中容易出现四种情况：...查看全文

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