新型人身保险的种类-法律问答|晖律网

新型人身保险的种类

回答于2024-04-10 阅读（2164）

律师回答

摘要：近年来，随着国内投资市场的不断发展，新型投资型险种也应运而生。这些险种包括分红型、万能型和投资连结型三种类型。这些险种为投资者提供了多样化的选择，但需要注意其特点和风险。

由于经济不断发展,资本市场化程度也逐渐提升。在近几年,国内投资市场出现了将保障和投资功能结合在一起的新型投资型险种,包括分红型、万能型和投资连结型等三种类型。
分红型保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。但需要注意的是，其分红是不固定的，也是不保证的，分红水平与保险公司的经营状况有着直接关系。通常来说，在保险公司经营状况良好的年份，客户可能分到较多的红利，但如果保险公司的经营状况不佳，客户能分到的红利就可能比较少甚至没有。
万能型保险指包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人寿保险，它具有以下特点：
一是兼具投资和保障功能。
保费的一部分用于提供身故等风险保障，扣除风险保险费以及相关费用后，剩余保费在投资账户中进行储蓄增值。
二是交费灵活、收费透明。
通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，与普通型又称传统型人身保险产品及分红保险不同，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
三是灵活性高，保额可调整。
账户资金可在一定条件下灵活支取。投保人可以按合同约定提高或降低保险金额。
四是通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。
此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，其具备万能险第一、第二项的特点，但两者之间也有不同。投连险灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。
另外，投连险通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来，目前我国保险公司通常不少于一周公布一次账户价格，因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

延伸阅读

保障型保险包括分红型、万能型和投连险等类型。这些保险产品在保障客户基本生活需求的同时，也提供了投资和储蓄的功能。然而，在购买这些保险产品时，客户需要充分了解其合同条款、保险费用、保障范围等细节，以避免购买到不合适的保险产品或者在需要理赔时遭受不必要的麻烦。

同时，保险公司也需要遵守相关法规，确保保险产品的公平、透明和可靠。保险公司应按照合同约定向客户提供及时、准确的信息，并对保险产品进行充分的风险评估和精算，以保证客户的权益。

在购买保障型保险时，建议客户选择具有良好声誉和信誉的保险公司，并仔细阅读保险合同条款，了解保险产品的保障范围、保险金额、保障期限、理赔流程等细节。此外，客户也可以咨询保险专业人士的意见，以获得更全面的保险产品信息和建议。

结语：近年来，随着经济的发展，资本市场化程度逐渐提升，投资型险种逐渐成为国内投资市场的一大亮点。其中包括分红型、万能型和投资连结型三种新型投资型险种。这些险种在保障和投资功能的基础上，提供了更多的灵活性和选择性，以满足不同客户的需求。在购买这些险种时，客户应充分了解其特点和保障范围，确保自己的权益得到充分保障。

法律依据

中华人民共和国保险法（2015修正）：第一章总则第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
中华人民共和国保险法（2015修正）：第二章保险合同第三节财产保险合同第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
中华人民共和国保险法（2015修正）：第七章法律责任第一百七十八条保险监督管理机构从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予处分：
（一）违反规定批准机构的设立的；
（二）违反规定进行保险条款、保险费率审批的；
（三）违反规定进行现场检查的；
（四）违反规定查询账户或者冻结资金的；
（五）泄露其知悉的有关单位和个人的商业秘密的；
（六）违反规定实施行政处罚的；
（七）滥用职权、玩忽职守的其他行为。

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