如今，在房价普遍升高的情况下，首付款也相应提高了不少，所以像刘先生遇到的首付不够的情况十分常见，此时，购房者应该如何应对呢?
首先，最简单的方法就是向亲友借钱渡过难关。东借三五万，西借两三万，这10万元的首付缺口很快就会被填补上。
第二，父母的资助。如果双方父母经济情况不错，有一笔闲置资金暂时用不到，可以请求父母帮忙，日后待经济状况好转再回报父母，此方法在中国社会用得最为普遍。
第三，申请信用贷款。如果你的工作稳定、信用良好，可以申请信用贷款来弥补首付的不足。这种方法的缺点是买房后不光要还房贷，还要偿还信用贷款，后期还款压力会比较大。
第四，将有价证券变现。如果平日里购买了基金、股票、纸黄金等，此时不妨将这些有价证券变现抵首付，虽然匆忙变现可能会损失一部分收益，但在借不到钱的倩况下这是唯一的办法。
最后，如果以上几种办法都行不通的话，只能考虑调整买房目标，退而求其次，选择总价低一些的房子。
一、自住型商品房可以贷款吗
自住型商品房申购过程中，如果没有能力支付全款，那就只好贷款。如果是首次购房，就可以享受首套房贷款的相关政策。
(一)首套商贷
首套房贷要求首付不低于总价30%，贷款额度不超过总价70%。贷款期限最长为30年。一般来说，35岁以下的年轻人申请，基本可以拿到30年的还款期。超过40岁以后，还款期就会缩短。银行一般将65岁视为还款截止年龄。
(二)首套公积金贷款
首套房且建筑面积90平米以下，首付不低于总价20%，贷款不高于总价80%。首套房且建筑面积超过90平米(不含)，首付不低于总价30%，贷款不高于总价70%。
(三)名下无房的第二次购房贷款
这种情况通常出现于名下以前有房，但都已卖掉。以无房户身份重新购置一套住房。而且以前购房时用过一次住房贷款，再卖掉前已将贷款余额还清。这次购房需要再用住房贷款，这就是名下无房的第二次购房贷款。根据有关政策，这种情况无论是商贷还是公积金贷款，需要首付不低于总价的60%，贷款不高于总价的40%。
(四)名下有一套房的第二次购房贷款
1、名下有一套房子，用贷款购买，无论贷款是否还清，这时理论上可以再通过贷款购买第二套住房，就是第二次贷款，属于最典型的“二套房贷款”。由于名下有房，首付都不能低于总价70%，贷款无论是商贷还是公积金，都不能高于总价30%，
2、名下有一套房子，全款购买。然而，自己的贷款已经用过一次(比如为父母买房贷款偿还)，此时自己再想通过贷款买一套房，依然是首付70%，贷款30%。
二、买房贷款计算
科学的选择贷款额度、贷款方式、首付比例以及还款方式可以帮助购房者花最少的钱办最正确的事。购房者选择适合自己的贷款能够降低成本，让资金发挥更大的作用。为此，每个购房者都需要根据自己的不同经济状况精打细算，合理安排。
（一）房屋总价不能超过实际偿还能力。贷款买房虽说可以花明天的钱办今天的事，但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍，每月还款不要超过月收入的60％。对于投资性的购房者，要充分考虑资金成本，因为银行的贷款利率不是一成不变的。
（二）首付款并不是越少越好。购房者首付款不得低于总房价的20％，申请贷款的额度越大，首付款的额度就越小。选择小的首付款，就可以将其他资金用于别的投资。所以如果购房者有多余存款又有其他较好的投资途径就可以选择最少的首付，因为其他投资的回报可能会大于贷款利息。如果没有较好的投资途径，在有多余存款的情况下还是选择多付一些首付款，因为贷款利息比存款利息高得多。
（三）还款期限要适当。借款期越少，每个月的还款额就越少。要根据自己的未来收支情况和自己的人生阶段来选择还款的期限。同样的贷款金额，选择十年的还款期每月要比选择二十年多，但是需要还款的总额比二十年期的要少。根据专家的分析，购房贷款一般在15至20年为宜。
三、信用卡付首付买房后果
一、会被银行认定存在套现嫌疑。房子的首付款和一般的消费品不同，金额通常较大，有些人信用卡的额度不够高，一张卡难以支付大额首付，于是就采用刷多张卡的方式来弥补额度的不足，多张信用卡在同一商户同时进行大额消费，容易被银行认定存在套现行为。套现本身就是一种违法行为，轻则被银行追回资金封卡，重则征信被计入不良信用记录。二、房地产类型交易不能分期。有些购房者通过提高临时额度，使用多张信用卡支付了首付，期待着后续能够通过账单分期付款的形式减轻还款压力，不过房地产类型的交易不能分期，只能一次性还清消费款项。以招行为例，在官网上明确的提到“预借现金交易、分期付款交易、房地产交易、已申请用于购汇的人民币款项，以及其他本行指定的交易不能申请账单分期”，如果到了还款日不能及时还款，个人征信就会出现污点，得不偿失。三、退款流程繁琐风险难以把控。购房过程一切顺利固然是好，但并不是所有问题都能由自己完全把控，一旦出现不可控因素使得合同关系破裂，就会涉及到退款问题，即便开发商同意退款，通常也会有繁琐的流程，具体的退款时间难以把控，整个退款流程所需要的时间，很可能已经超过了信用卡的免息期，这时就需要购房者先自行进行还款，如果此时资金链出现问题，那么就会出现还不上款的情况。四、自行承担刷卡手续费。信用卡消费是有手续费的，只不过这个手续费通常是由商户承担，但在购房交易中却不是这样，开发商利用购房者资金不够又想购房的心理，进而要求手续费由购房者来承担，购房者急于购房往往也会接受这笔手续费。五、房地产类型交易不能获得积分。大多数银行的信用卡交易后会获得积分，消费额度越大，积分则越多，如果你想通过支付房子的首付来获得积分，那还是断了这个念头吧，如果银行风控部门看到你的刷卡记录是房地产类的消费，是不会给你计入积分的。六、高杠杆潜在的还款风险。有人用信用卡解决了自己资金暂时不足的问题，成功的支付了房子的首付，虽然首付的问题暂时搞定了，但之后还要面临高额的还款问题，不仅要还首付的钱，还要还银行商业贷款的钱，如果购房者手头资金本来就不充裕，那么中途可能会出现逾期的情况，高杠杆使购房者承担了较大的还款压力，如果期间自己或家中有急事需要用钱，那更是雪上加霜。