买房首付不够,购房者应该如何应对

律师回答

如今,在房价普遍升高的情况下,首付款也相应提高了不少,所以像刘先生遇到的首付不够的情况十分常见,此时,购房者应该如何应对呢?
首先,最简单的方法就是向亲友借钱渡过难关。东借三五万,西借两三万,这10万元的首付缺口很快就会被填补上。
第二,父母的资助。如果双方父母经济情况不错,有一笔闲置资金暂时用不到,可以请求父母帮忙,日后待经济状况好转再回报父母,此方法在中国社会用得最为普遍。
第三,申请信用贷款。如果你的工作稳定、信用良好,可以申请信用贷款来弥补首付的不足。这种方法的缺点是买房后不光要还房贷,还要偿还信用贷款,后期还款压力会比较大。
第四,将有价证券变现。如果平日里购买了基金、股票、纸黄金等,此时不妨将这些有价证券变现抵首付,虽然匆忙变现可能会损失一部分收益,但在借不到钱的倩况下这是唯一的办法。
最后,如果以上几种办法都行不通的话,只能考虑调整买房目标,退而求其次,选择总价低一些的房子。
一、自住型商品房可以贷款吗
自住型商品房申购过程中,如果没有能力支付全款,那就只好贷款。如果是首次购房,就可以享受首套房贷款的相关政策。
(一)首套商贷
首套房贷要求首付不低于总价30%,贷款额度不超过总价70%。贷款期限最长为30年。一般来说,35岁以下的年轻人申请,基本可以拿到30年的还款期。超过40岁以后,还款期就会缩短。银行一般将65岁视为还款截止年龄。
(二)首套公积金贷款
首套房且建筑面积90平米以下,首付不低于总价20%,贷款不高于总价80%。首套房且建筑面积超过90平米(不含),首付不低于总价30%,贷款不高于总价70%。
(三)名下无房的第二次购房贷款
这种情况通常出现于名下以前有房,但都已卖掉。以无房户身份重新购置一套住房。而且以前购房时用过一次住房贷款,再卖掉前已将贷款余额还清。这次购房需要再用住房贷款,这就是名下无房的第二次购房贷款。根据有关政策,这种情况无论是商贷还是公积金贷款,需要首付不低于总价的60%,贷款不高于总价的40%。
(四)名下有一套房的第二次购房贷款
1、名下有一套房子,用贷款购买,无论贷款是否还清,这时理论上可以再通过贷款购买第二套住房,就是第二次贷款,属于最典型的“二套房贷款”。由于名下有房,首付都不能低于总价70%,贷款无论是商贷还是公积金,都不能高于总价30%,
2、名下有一套房子,全款购买。然而,自己的贷款已经用过一次(比如为父母买房贷款偿还),此时自己再想通过贷款买一套房,依然是首付70%,贷款30%。
二、买房贷款计算
科学的选择贷款额度、贷款方式、首付比例以及还款方式可以帮助购房者花最少的钱办最正确的事。购房者选择适合自己的贷款能够降低成本,让资金发挥更大的作用。为此,每个购房者都需要根据自己的不同经济状况精打细算,合理安排。
(一)房屋总价不能超过实际偿还能力。贷款买房虽说可以花明天的钱办今天的事,但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍,每月还款不要超过月收入的60%。对于投资性的购房者,要充分考虑资金成本,因为银行的贷款利率不是一成不变的。
(二)首付款并不是越少越好。购房者首付款不得低于总房价的20%,申请贷款的额度越大,首付款的额度就越小。选择小的首付款,就可以将其他资金用于别的投资。所以如果购房者有多余存款又有其他较好的投资途径就可以选择最少的首付,因为其他投资的回报可能会大于贷款利息。如果没有较好的投资途径,在有多余存款的情况下还是选择多付一些首付款,因为贷款利息比存款利息高得多。
(三)还款期限要适当。借款期越少,每个月的还款额就越少。要根据自己的未来收支情况和自己的人生阶段来选择还款的期限。同样的贷款金额,选择十年的还款期每月要比选择二十年多,但是需要还款的总额比二十年期的要少。根据专家的分析,购房贷款一般在15至20年为宜。
三、信用卡付首付买房后果
一、会被银行认定存在套现嫌疑。房子的首付款和一般的消费品不同,金额通常较大,有些人信用卡的额度不够高,一张卡难以支付大额首付,于是就采用刷多张卡的方式来弥补额度的不足,多张信用卡在同一商户同时进行大额消费,容易被银行认定存在套现行为。套现本身就是一种违法行为,轻则被银行追回资金封卡,重则征信被计入不良信用记录。二、房地产类型交易不能分期。有些购房者通过提高临时额度,使用多张信用卡支付了首付,期待着后续能够通过账单分期付款的形式减轻还款压力,不过房地产类型的交易不能分期,只能一次性还清消费款项。以招行为例,在官网上明确的提到“预借现金交易、分期付款交易、房地产交易、已申请用于购汇的人民币款项,以及其他本行指定的交易不能申请账单分期”,如果到了还款日不能及时还款,个人征信就会出现污点,得不偿失。三、退款流程繁琐风险难以把控。购房过程一切顺利固然是好,但并不是所有问题都能由自己完全把控,一旦出现不可控因素使得合同关系破裂,就会涉及到退款问题,即便开发商同意退款,通常也会有繁琐的流程,具体的退款时间难以把控,整个退款流程所需要的时间,很可能已经超过了信用卡的免息期,这时就需要购房者先自行进行还款,如果此时资金链出现问题,那么就会出现还不上款的情况。四、自行承担刷卡手续费。信用卡消费是有手续费的,只不过这个手续费通常是由商户承担,但在购房交易中却不是这样,开发商利用购房者资金不够又想购房的心理,进而要求手续费由购房者来承担,购房者急于购房往往也会接受这笔手续费。五、房地产类型交易不能获得积分。大多数银行的信用卡交易后会获得积分,消费额度越大,积分则越多,如果你想通过支付房子的首付来获得积分,那还是断了这个念头吧,如果银行风控部门看到你的刷卡记录是房地产类的消费,是不会给你计入积分的。六、高杠杆潜在的还款风险。有人用信用卡解决了自己资金暂时不足的问题,成功的支付了房子的首付,虽然首付的问题暂时搞定了,但之后还要面临高额的还款问题,不仅要还首付的钱,还要还银行商业贷款的钱,如果购房者手头资金本来就不充裕,那么中途可能会出现逾期的情况,高杠杆使购房者承担了较大的还款压力,如果期间自己或家中有急事需要用钱,那更是雪上加霜。

声明:文章内容系晖律网认证专家律师结合国家法律法规及个人办案经验,并经专家审核校验后发布;若有部分内容因时效性等原因导致内容有误请联系我们进行处理。

相关法律问题
买房首付不够应该如何处理

法律分析:买房首付不够处理如下:_x000D_ 1、利用住房公积金;_x000D_ 2、事业单位和编制内的人员可以申请工薪贷款;_x000D_ 3、资质不错信用良好的人员可以申请消费贷款;_x000D_ 4、使用信用卡代付...查看全文

买房首付不够应该如何办理?

法律解析: 购房者在买房时出现首付不够的情况时有发生,如果购房者在缴纳住房公积金的话,那么一定要利用好住房公积金,可以先借首付买房,然后提取公积金账户里 面的余额偿还借款。 【法律依据】: 《中华人民共和国住房公积金管理条例》 ...查看全文

买房首付不够应该如何办理?

律师解答: 购房者在买房时出现首付不够的情况时有发生,如果购房者在缴纳住房公积金的话,那么一定要利用好住房公积金,可以先借首付买房,然后提取公积金账户里 面的余额偿还借款。 【法律依据】: 《中华人民共和国住房公积金管理条例》 ...查看全文

买房首付不够应该怎么做

法律解析: 买房首付不够,有以下几种方法可以解决:1、将个人持有的有价证券变现。在平时购买的基金、股票、纸黄金等理财产品变现,虽然可能会损失一部分钱。2、合理申请信用贷款。个人的工资是银行代发而且职业不错的话可以申请的信用贷款额度...查看全文

买房首付不够应该怎么做?

律师分析: 买房首付不够,有以下几种方法可以解决:1、将个人持有的有价证券变现。在平时购买的基金、股票、纸黄金等理财产品变现,虽然可能会损失一部分钱。2、合理申请信用贷款。个人的工资是银行代发而且职业不错的话可以申请的信用贷款额度...查看全文

买房首付不够应该怎么做

法律分析: 买房首付不够,有以下几种方法可以解决: 1、将个人持有的有价证券变现。在平时购买的基金、股票、纸黄金等理财产品变现,虽然可能会损失一部分钱。 2、合理申请信用贷款。个人的工资是银行代发而且职业不错的话可以申请的信用...查看全文

买房子首付不够应该怎么办

如果买房首付不够,可以合理利用公积金,尽可能使用公积金。如果属于事业单位制人员的,可以申请工保险人可以申请保单贷款,购房人也可以降低买房标准。商品房销售可以按套、套内建筑面积或者建筑面积计价。商品房建筑面积由套内建筑面积和共有共有...查看全文

买房付首付款后,夫妻离婚,应该如何应对房贷?

夫妻离婚时,对于刚付了首付款的房子,分割方式如下:共同所有的房子,在离婚时房产和房贷一并分割;个人婚前的房贷由个人承担;离婚后房子过户前需先付清银行贷款。...查看全文

中介买房购房者应该如何做

法律分析:中介买房购房者应该:一、不要把房款交给中介。二、交购房定金要慎重。三、确认产权是否明晰。四、签订买卖合同写明违约责任。五、中介费最后付清。法律依据:《房地产经纪管理办法》 第二十五条 房地...查看全文

购房者遇到一房二卖,应该如何应对?

一房二卖是指购房者已经支付了购房款,但卖方还未交付房屋的情况。根据法律规定,如果购房合同有效,则卖方有责任履行合同并交付房屋。如果购房合同属于可撤销合同或无效合同,购房者在知道或应当知道之日起一年内,可以请求法院或仲裁机构撤销合同...查看全文

购房者如何应对延期交付的房屋?

购房者对房地产开发商延期交房的情况可以分为三种:一是开发商给出理由并在合理期限内履约,购房者可等待并要求违约金赔偿;二是开发商无合理理由或逃避责任,购房者可解除合同并要求赔偿;三是开发商在合理期限内交付,购房者不能解除合同但可要求...查看全文

定金合同丢失,二手房购买者应该如何应对?

购房合同丢失后,购房者应及时采取补救措施,根据《中华人民共和国民法典》相关规定,定金合同自实际交付定金时成立,定金数额不得超过主合同标的额的百分之二十,定金可抵作价款或返还,若一方不履行债务导致合同目的无法实现,应双倍返还定金。...查看全文

遇到五证不全问题,购房者应该如何应对?

购房后发现五证不全可退房吗?开发商五证不全如何退房?购房者可通过查询、要求公示五证、要求退款或法律途径维权。开发商五证包括国有土地使用证、建设工程规划许可证、建筑工程用地规划许可证、建设工程施工许可证和商品房预售许可证。购房者应及...查看全文

购房者遇到购房合同贷款问题,应该如何应对?

购房合同贷款办不下来时,购房人可先咨询银行无法办理贷款的原因,并采取降低贷款金额、提供其他担保物、换贷款人等措施;符合条件的可以一次性付清剩余房款。商业银行在贷款时应严格审查借款人的用途、偿还能力、还款方式等情况,并实行审贷分离、...查看全文

房屋面积与合同约定不符,购房者应该如何应对?

房屋面积与合同约定不符,处理方式需遵循合同约定或根据实际情况结合相关法律规定,如《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第十四条。根据《商品房销售管理办法》第三十条第一款规定,房地产开发企业应按时交付符...查看全文

签订购房合同后,如果购房者违约了,应该如何应对?

购房合同违约时的解决方法:自行协商、第三方调解、投诉举报、法律帮助和诉讼解决。违约责任可要求继续履行或赔偿损失,损失赔偿额应相当于违约造成的损失及合同履行后的利益。...查看全文

购房者如何应对延期交房?

商品房买卖合同纠纷司法解释规定,出卖人或买受人在三个月内未履行交付或支付购房款的合同,对方当事人可以催告解除合同。如果法律没有规定或当事人没有约定催告期限,解除权应在解除权发生之日起一年内行使,否则解除权消失。根据民法典,当事人可...查看全文

购房者房交了30万付首付,该如何处理?

合同违约赔偿标准:当事人不履行合同义务或不符合约定,应承担继续履行、补救措施或赔偿责任。若内容未约定或不明确,可协议补充或按合同条款或交易习惯确定。未约定或不明确的违约责任,受损害方可合理选择修理、重作、更换、退货、减价或报酬等违...查看全文

购房者付清首付后欲退房,该如何办理?

购房者可根据十种情况之一要求退房:1、房屋质量问题严重影响使用;2、开发商缺少有效证件与批文;3、拿不到产权证;4、延迟交房;5、开发商未经购房者同意变更设计;6、房屋面积误差超过3%;7、无法得到贷款;8、商品房地基基础和主体结...查看全文

购买二手房一方违约应该如何应对?

律师分析: 购买二手房一方违约的,另一方可以要求违约方承担违约责任,支付违约金,没有约定的违约金的,可以要求违约方支付损害赔偿,损失赔偿的数额应当相当于因违约所造成的损失,包括合同履行后可以获得的利益,但不得超过违反合同一方订立合...查看全文