购房者申请贷款买房时,银行会对谁说“不”-法律问答|晖律网

购房者申请贷款买房时,银行会对谁说“不”

回答于2024-05-03 阅读（807）

律师回答

摘要：一线城市和热门二线城市的房地产市场活跃，许多人通过银行贷款买房。然而，银行在审批贷款时会对一些人群说“不”。首先，未满18岁的未成年人无法以独立个体向银行申请贷款。其次，超龄人群如男借款人年龄不超过65岁，女借款人年龄不超过60岁，也会被银行拒绝贷款。此外，个人信用资质较差的人也会被银行拒绝贷款。因此，借款人在申请贷款时需要了解银行的政策并慎重考虑。

目前,一线城市和一些热门二线城市的房地产市场非常活跃,许多人选择通过银行贷款买房。这些购房者的动机各不相同,有些人是为了满足自己的住房需求,而有些人则是为了进行投资。对于借款人来说，申请贷款时一个不留神很容易遭银行“拒签”。那么，申请贷款买房，银行会对谁说“不”?
未满18岁的未成年人
现实生活中，越来越多的父母们想以自己未成年的子女名义购置房产。分析其原因不外乎几种：一是从对子女的关爱出发，考虑到未来孩子上学的户籍问题;二是父母感情不和为了保护子女留下一套房产;三是担心遗产税会征收，为了避税将房产转移到子女的名下;再者也有不少父母以子女的名义购房是为了逃避债务或者隐匿不愿曝光的财产等等。不论是出于何种原因考虑，现在借款人咨询未成年子女贷款购房的情况大有上升趋势，对此我们提醒借款人，从银行的政策角度出发，未满18岁的未成年人是不能够以独立的个体向银行申请贷款的。
按照我国《民法》的规定，年满18岁的人才具有行为能力，有完全民事行为能力的人才能向银行申请贷款。从银行的贷款条件来看，借款人在向银行申请贷款时需要有一定的学历证明、具备相对稳定的职业与较高的经济收入。很显然，未满18岁的未成年人并不符合银行基本的贷款规定，所以不能够以自己的名义直接向银行申请贷款。
不过，如果由未成年子女与父母共同向银行申请贷款，由父母(或一方)向银行申请贷款并做出抵押承诺，为孩子代为还款并承担连带还款责任的公证，这样在法律上是成立的，部分银行可以接受其贷款申请。但如若在子女未满18岁之前出售该套房产，操作起来较为麻烦，而且很有可能卖不了。银行按揭顾问建议借款人在以未成年子女的名义贷款买房时，一定要慎重考虑。
不符资格的超龄人群
各银行在接受借款人的房贷申请时有着较严格的审核条件，除了限制未成年人的贷款资格外，岁数较大的超龄人群也是不能够贷款的。现在各商业银行规定，在申请个人住房贷款时，男借款人年龄不超过65岁，女借款人年龄不超过60岁。为何会有这样的限制规定，主要是根据城市的平均生活寿命和离退休人员的最高年龄综合评定出来的。在现在银根紧缩时期，为了减少银行的贷款坏账率、降低银行贷款损失，在合理的规定范围内限制贷款人群，这也是银行“自我保护”的一种方式。
个人信用资质较差者
除了上述两类“特殊”人群外，在符合贷款条件的借款人中遭到银行“拒签”最多情况的就是个人信用资质较差者。在央行的个人征信数据库日趋完善之后，全国范围内任何一家银行都能随时查阅到借款人的个人资料，名下是否有房贷、车贷、消费贷款，以及还款记录等，甚至连借款人的工作单位、联系方式、身份证件等也都是一览无余。银行根据征信数据库里的借款人信息，来判定其是否符合申请贷款的资格。专业按揭顾问指出，在其实际成交的个案中，有的借款人不注意平时个人信用记录，比如信用卡逾期高达100多次，名下有多套房贷、车贷的贷款尚未还清，这样的借款人在申请贷款时银行肯定是要说“不”的。所以借款人平时一定要注意个人信用的“正面”累积，保护好个人的“第二张身份证”。

延伸阅读

在我国，银行在审批个人住房贷款时，会对借款人的还款能力、借款用途以及房屋情况等多方面进行严格审查。一般来说，以下人群较容易被银行拒绝贷款买房：

1. 征信记录严重污点的个人：征信记录是银行判断借款人还款能力的重要依据。如果一个人的征信记录中有连续3年以上的逾期记录、信用卡累计欠款超过1万元或恶意逾期30天以上等，银行可能会认为其还款能力不足，从而拒绝贷款。

2. 收入不稳定的人群：银行在审批贷款时会关注借款人的收入情况，一般要求申请人月收入达到一定水平。对于收入不稳定的人群，银行可能认为其还款能力不足，从而拒绝贷款。

3. 负债率较高的个人：负债率是指个人负债占总资产的比例。银行在审批贷款时会关注借款人的负债情况，一般要求申请人负债率在40%以下。对于负债率较高的个人，银行可能会认为其还款能力不足，从而拒绝贷款。

4. 没有固定工作的人群：银行在审批贷款时会关注借款人的工作稳定性，一般要求申请人具有稳定的工作单位，并能够提供稳定的工资流水。对于没有固定工作的人群，银行可能会认为其还款能力不足，从而拒绝贷款。

5. 购买的房屋并非自己的：银行在审批贷款时会关注借款人购买的房屋是否为其自住，一般要求申请人购买的房屋必须是本人或家庭成员的自住住房。对于购买的房屋并非自住的情况，银行可能会认为其购房目的不纯，从而拒绝贷款。

6. 购买的房屋过大的消费者：银行在审批贷款时会关注借款人购买的房屋面积是否合理，一般要求申请人购买的房屋面积不超过规定的标准。对于购买的房屋过大的消费者，银行可能会认为其还款能力不足，从而拒绝贷款。

7. 已有购房贷款未还清的人群：银行在审批贷款时会关注借款人是否已有一笔或多笔购房贷款未还清，如果已有一笔或多笔贷款未还清，银行可能会认为其还款能力不足，从而拒绝贷款。

需要注意的是，银行在审批贷款时会综合考虑借款人的还款能力、借款用途以及房屋情况等多方面因素，并非一定会拒绝所有申请贷款的申请人。借款人应尽量提高自己的还款能力，如按时还款、避免逾期等，以提高自己的贷款通过率。

结语：申请贷款买房时,银行会对哪些人说不?未满18岁的未成年人、超龄人群和信用资质较差者。对于未满18岁的未成年人,银行不会批准其以独立的个体向银行申请贷款。对于超龄人群,银行在个人住房贷款时会限制男借款人年龄不超过65岁,女借款人年龄不超过60岁。对于信用资质较差的人,银行会根据央行的个人征信数据库来判定其是否符合申请贷款的资格,如果借款人的名下有房贷、车贷、消费贷款,或者信用卡逾期高达100多次,银行会拒绝其贷款申请。因此,借款人平时一定要注意个人信用的“正面”累积,保护好个人的“第二张身份证”。

法律依据

最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释：第二十三条买受人未按照商品房担保贷款合同的约定偿还贷款，但是已经取得不动产权属证书并与担保权人办理了不动产抵押登记手续，抵押权人请求买受人偿还贷款或者就抵押的房屋优先受偿的，不应当追加出卖人为当事人，但出卖人提供保证的除外。
最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释：第二十条因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。
商品房销售管理办法：第二章销售条件第九条房地产开发企业销售设有抵押权的商品房，其抵押权的处理按照《中华人民共和国担保法》、《城市房地产抵押管理办法》的有关规定执行。

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